Em determinados momentos da nossa vida poderão surgir despesas inesperadas ou projetos para os quais não dispomos da liquidez necessária para as satisfazer, e, por norma, torna-se necessário recorrer a um crédito para que se lhes possa dar seguimento.
Dependendo da sua situação financeira e da despesa em questão, diversos tipos de crédito poderão ser contratados e é importante que esteja ciente das diversas opções existentes no mercado.
Diferentes necessidades abrem um leque de diferentes soluções.
Neste artigo exploraremos um tipo particular de crédito – o crédito ao consumo. Ficará a conhecer em que consiste este tipo de crédito, quais as características que o definem e como optar pelo crédito ao consumo que melhor se adequa à sua situação. Venha daí!
O Que é Um Crédito ao Consumo?
Um crédito ao consumo consiste na disponibilização de um montante necessário, por parte de uma instituição financeira ou banco, a um indivíduo que busque fazer jus a uma despesa ou projeto pessoal. Apresenta as mesmas características base que qualquer outro tipo de crédito.
A troco do montante emprestado pelo crédito, o requerente terá de, durante o período estipulado, pagar uma mensalidade à entidade financeira a quem o contratou. No final de contas, irá pagar o valor que requisitou mais os custos associados ao crédito.
Os créditos ao consumo podem ser adquiridos via diferentes finalidades (crédito pessoal, crédito consolidado, automóvel, crédito jovem e outros), por isso as taxas de juro aplicadas vão variar bastante dependendo da solução pretendida pelo cliente.
Enquanto, a título de exemplo, a taxa de juro máxima para um cartão de crédito ascenderá a um máximo de 16.9%, já para créditos ao consumo para formação, saúde e exploração de energias renováveis esta se fica pelos 6.7%. Uma diferença significativa.
Identificar o tipo de crédito ao consumo de que precisa é determinante no pagamento de taxas de juro mais reduzidas.
Assim sendo, mantenha presente que o crédito ao consumo se trata de um contrato de crédito celebrado exclusivamente com particulares e que não visa finalidades comerciais ou profissionais, para o financiamento de aquisição de bens de consumo
Um crédito garantido por hipoteca não é considerado um crédito ao consumo e não se rege pelas suas estipulações padronizadas em lei – o crédito à habitação não é considerado um crédito ao consumo.
Crédito ao Consumo – Principais Características
Na globalidade, um crédito ao consumo, por não ter garantias associadas ao contrato, em si prima por apresentar taxas de juro mais elevadas face ao crédito habitação.
Consoante referido acima, o crédito ao consumo existe para satisfazer a aquisição de bens ou serviços de consumo duradouro. Segue-se uma lista das principais particularidades deste(s) tipo(s) de crédito(s).
Prazos de pagamento
Os prazos de pagamento irão variar, dependendo do acordado no seu contrato junto das instituições de crédito ao consumo. Uma vez mais, dependendo da finalidade do seu crédito, do MTIC e da sua taxa de esforço, os prazos modificar-se-ão em conformidade.
Posto isto, os prazos de pagamento máximos nos créditos ao consumo, podem chegar, em algumas finalidades, aos 10 anos de maturidade – 120 meses.
No entanto, devido aos altos níveis de endividamento dos portugueses, o Banco de Portugal tem imposto medidas normativas às instituições de crédito para proteger os consumidores. Por isso, a partir do dia 1 de abril de 2020, muitas das finalidades de crédito pessoal passaram a ter um prazo máximo de 7 anos de maturidade – 84 meses
Montantes máximos
Ao nível de montantes, também aqui encontramos limitações impostas aos créditos ao consumo. Para não destoar, uma vez mais, dependendo do tipo de crédito que queira contratar, também os montantes máximos/mínimos relativos serão diferentes.
Incluem-se no regime de crédito ao consumo:
- Montantes de empréstimo entre os 200 € e os 75.000 €;
- Ultrapassagens de crédito – mesmo para montantes inferior a 200 €;
- Créditos destinados à realização de renovações em habitações, sem garantia hipotecária – poderá ultrapassar os 75.000 €.
Sem Hipoteca
O crédito ao consumo difere do crédito à habitação sobretudo pelo facto de não ter garantias/hipotecas de imóveis associadas ao financiamento. Assim, caso o seu objetivo seja a compra de um imóvel, deverá optar pelo crédito à habitação junto das instituições de crédito ao consumo.
Outras Características
O crédito ao consumo não se aplica às seguintes situações:
- Financiar a aquisição, ou manutenção, de direitos à propriedade sobre terrenos ou edifícios, sejam estes existentes ou ainda em fase de projeto;
- Concedidos por entidades não registadas no Banco de Portugal;
- Locação que não anteveja o direito, ou a obrigação de compra, do bem arrendado;
- Créditos concedidos sem juros/outros encargos;
- Créditos concedidos por empregadores e empregados, sem juros ou com taxa anual de encargos efetiva global (TAEG) inferior às taxas praticadas no mercado.
Que Tipos de Crédito ao Consumo Existem?
O crédito ao consumo pode ser requisitado com diversos objetivos. Em função desses objetivos, também as especificações e perfis de crédito se apresentarão sob diversas formas. Consulte abaixo os diferentes tipos de crédito ao consumo existentes.
Crédito Pessoal
Este é o segundo tipo de crédito ao consumo mais frequente – segundo o Banco de Portugal, foram contratados 611.203 créditos pessoais em 2022. Esta solução de crédito visa financiar a aquisição de bens e/ou serviços, como equipamentos domésticos, serviços de educação e serviços de saúde.
O crédito pessoal ser também contratado sem uma finalidade específica. Opção ideal para quem precisa de dinheiro para pagar diversas despesas.
As taxas de juro aplicadas neste crédito variam conforme o tipo de finalidade selecionado, assim como através dos montantes e prazos de pagamento selecionados.
Crédito Consolidado
Este tipo de crédito ao consumo funciona de uma forma um pouco diferente dos restantes.
Esta solução permite que o particular possa juntar todos os contratos de crédito que tenha em vigor (cartões de crédito, crédito pessoal, automóvel e até mesmo de habitação) num único contrato de crédito.
Ao juntar os créditos, o particular pode alargar os prazos de pagamento e ficar assim a pagar significativamente menos do que paga atualmente. Além disso, muitas instituições financeiras permitem que os seus clientes possam solicitar mais financiamento extra e alocar a este contrato.
Crédito Automóvel
O crédito ao consumo poderá também apresentar-se sob a forma de um crédito automóvel, destinado à aquisição de automóveis ou de outros veículos, novos ou usados. Semelhante do crédito pessoal, prazos e montantes poderão variar consoante a situação
Apesar da variância existente, esta é definida no momento de assinatura do contrato do empréstimo; o montante, o prazo e a modalidade de reembolso do empréstimo ficam definidos à partida.
Os tipos de crédito ao consumo automóvel apresentam-se como crédito automóvel com/sem reserva de propriedade (distintos entre si), locação financeira ou leasing, e aluguer de longa duração (ALD).
Crédito Renovável
O crédito renovável, também denominado de crédito revolving, celebra um contrato em que é estipulado um limite máximo de crédito – plafond – que pode ser utilizado ao longo do tempo, e disponibilizado novamente à medida que a dívida vai sendo reembolsada.
Geralmente, o crédito ao consumo renovável é um contrato de duração indeterminada. Dentro deste tipo de crédito definem-se: os cartões de crédito, a facilidade de descoberto, as linhas de crédito e as contas-corrente bancárias.
Nota: em Portugal o crédito ao consumo mais solicitado são os cartões de crédito. Só no ano de 2022 foram realizados 816.378 contratos.
Ultrapassagem de Crédito
Um tipo de crédito ao consumo “passivo” é a chamada ultrapassagem de crédito. Neste tipo de situação, as instituições de crédito ao consumo ou bancos aceitam tacitamente que o cliente disponha de fundos que excedam o saldo da sua conta de depósito à ordem.
Observando, claro, um determinado limite máximo acordado para a facilidade de descoberto, este tipo de crédito deverá ficar previsto no contrato de depósito à ordem e varia em função da sua instituição de crédito e robustez financeira.
Caso a ultrapassagem de crédito se avolumar face à sua disponibilidade financeira, e se prolongue por mais de um mês, poderá ter de pagar taxas e eventuais sanções, comunicados pela entidade financeira.
Quais os Créditos ao Consumo Mais Baratos?
| Tipo de Crédito | TAEG Máxima 2º Trimestre 2023 |
|---|---|
| Crédito Pessoal Para Educação | 6,7% |
| Crédito Pessoal Para Saúde | 6,7% |
| Crédito Pessoal Para Energias Renováveis | 6,7% |
| Crédito Pessoal Sem Finalidade | 13,9% |
| Crédito Pessoal Para Obras | 13,9% |
| Crédito Consolidado | 13,9% |
| Crédito Automóvel Com Reserva de Propriedade: Novos | 9,5% |
| Crédito Automóvel Com Reserva de Propriedade: Usados | 12,7% |
| Cartão de Crédito e Linhas de Crédito | 16,9% |
É um facto incontornável do crédito ao consumo, seja ele um crédito pessoal online ou um cartão de crédito, não é ele não ser barato.
Estes créditos, quando adquiridos com prazos de pagamento alargados, permitem obter uma mensalidade baixa, o que, por muito aliciante que seja, pode acabar por enganar o particular sobre o real custo de um empréstimo ao consumo.
Por exemplo, um crédito de 15 mil euros pode custar uma mensalidade de 245 € mensais (pago a 84 meses), algo teoricamente não muito caro, mas, na prática, em juros e demais encargos, o empréstimo fica por mais de 21 mil euros.
Já se o prazo de pagamento for de 48 meses, a mensalidade pode rondar os 370 €, mas o custo total do empréstimo desce para 18 mil euros – por ficar a pagar juros por muito menos tempo.
O particular tem de encontrar um equilíbrio entre o prazo de pagamento e o que está disposto a pagar mensalmente.
Outro ponto de análise essencial para se obter um crédito ao consumo barato é a análise à TAEG (Taxa Anual Efetiva Global).
Ao contrair um crédito ao consumo, ou, na verdade, qualquer tipo de crédito, as TAEG’s que lhe serão apresentadas podem apresentar elevada variação; o montante, o seu perfil de risco enquanto cliente e os prazos do empréstimo contam-se entre fatores influentes.
Outro fator importante é o tipo de crédito ao consumo pretendido pelo cliente. Como pode ver pela tabela anterior, as taxas de juro máximas têm limites definidos por lei, – sendo atualizados trimestralmente pelo Banco de Portugal.
Por isso, se pretender um financiamento, provavelmente conseguirá taxas de juro mais acessíveis se a finalidade for aplicada à saúde, formação, energias renováveis ou mesmo no caso de adquirir um automóvel elétrico.
Em justaposição, os créditos ao consumo com taxas de juro tendencialmente mais elevadas são aqueles que contrai com prazos e montantes indeterminados, nomeadamente os associados a cartões de crédito e/ou linhas de crédito.
Assim, é aconselhado que recorra sempre a simuladores de crédito ao consumo e que analise também, detalhadamente, a oferta das diferentes Instituições de crédito ao consumo.
Quais as Melhores Instituições de Crédito ao Consumo em Portugal?
Existem diversos fatores que determinam a conveniência de um crédito ao consumo, sendo que muitas delas são de natureza individual e variantes em função do tempo. No geral, logicamente, quanto mais baixo for o MTIC e a TAEG, mais “barato” lhe sairá o crédito.
No entanto, é importante que coloque a si mesmo algumas questões; questões essas que tornarão cada oferta mais ou menos aliciante, mesmo que estas tenham juros mais elevados ou lhe cobrem um montante total maior pelo crédito ao consumo contraído.
Estará disposto a pagar uma mensalidade mais elevada, mas saldar o empréstimo em menos dois anos? Não se importa de pagar mais em juros pelo seu empréstimo, mas alargar o prazo e reduzir assim a mensalidade?
Afirmar que certas e determinadas instituições de crédito ao consumo têm sempre uma oferta de melhor qualidade face a outras é uma resposta irresponsável. Cada situação engloba as suas necessidades particulares e deve ser considerada como tal.
Sabendo isto, reiteramos uma vez mais a importância de recorrer a um simulador de crédito ao consumo para identificar quais os contornos gerais do empréstimo que deseja contratar. Depois disso, deverá então solicitar simulações junto de diferentes instituições de crédito ao consumo.
Uma alternativa é entrar em contacto com uma intermediária de crédito. Estas entidades procuram de forma gratuita o melhor contrasto de crédito para os seus clientes e por isso é uma boa forma de poupar tempo e dinheiro.
6 Dicas Para Obter o Melhor Crédito Ao Consumo Possível
Sabendo agora que o “melhor” crédito ao consumo é uma denominação subjetiva, existem ainda passos que poderá tomar para garantir condições mais favoráveis para o seu aporte financeiro. De entre elas destacamos:
- Montante mínimo necessário – ao requisitar um montante acima daquele que realmente precisa, terá de o pagar de volta, acrescido de juros.
- Comunicar às instituições de crédito ao consumo a finalidade do crédito – não o fazer poderá estipular em contrato características desfavoráveis à sua situação.
- Crédito com 2 titulares – se o contrato tiver mais que um titular, a instituição terá mais garantias de pagamento e por isso, por vezes, poderá oferecer melhores condições.
- Ponderar bem o prazo e esforço – encontre o equilíbrio entre a taxa de esforço e o prazo do pagamento do empréstimo que melhor se adequa a si.
- Simulações – antes de tomar qualquer ação efetiva, simule e volte a simular. Faça-o junto de diferentes instituições de crédito ao consumo para se inteirar das suas ofertas.
- Intermediários de crédito – os especialistas de crédito por definição; conhecedores das melhores ofertas, ferramentas e procedimentos. Recorrer a um intermediário de crédito poderá poupar-lhe dinheiro, tempo e contratempos.
Como Pedir um Crédito ao Consumo?
Pedir um crédito ao consumo é hoje muito mais simples do que foi em tempos. A modernização das empresas e a proliferação da Internet tornam todo o processo hoje muito célere e cómodo.
Assim, pedir um crédito rápido online é uma realidade bastante comum nesta área.
Após a identificação da sua necessidade e tipo de crédito específico, deverá recorrer a um simulador de crédito ao consumo e optar pela instituição de crédito ao consumo que tenha a melhor oferta. É importante que faça uma consulta abrangente do mercado.
O passo seguinte será entrar em contato com a instituição e solicitar o montante que deseja, especificando a finalidade. Após dado este passo, a instituição de crédito ao consumo solicitar-lhe-á documentação que deverá apresentar dentro dos prazos exigidos.
Os documentos que são normalmente exigidos são:
- Comprovativo de Identidade – normalmente o seu cartão de cidadão.
- Comprovativo de Rendimentos – cópia da última declaração de rendimentos e respetiva nota de liquidação do IRS.
- Comprovativo de Morada – fotocópia da última fatura de água / luz / telecomunicações.
- Informação Bancária – comprovativo de IBAN.
- Mapa de Responsabilidades: – solicitar no Centro de Responsabilidades de Crédito no Banco de Portugal.
O Mapa de Responsabilidades é um documento emitido pelo Banco de Portugal todos os meses e permite que as entidades financeiras possam avaliar a situação creditícia dos seus novos clientes antes de aprovarem um crédito.
Solicitamos-lhe fortemente que nunca procure contrair crédito junto de instituições de crédito ao consumo não autorizadas; o risco de ser burlado ou entrar em situações muito desconfortáveis é elevado e, sobretudo, desnecessário.
Após a aprovação do seu orçamento, a entidade financeira enviar-lhe-á a FIN (Ficha de Informação Normalizada) com todos os detalhes do seu crédito e, caso aprove os termos propostos, a aprovação do seu crédito ficará iminente e praticamente consagrada.
Regra geral, a aprovação de créditos ao consumo prima pela rápida aprovação, não só em função do baixo valor dos montantes a disponibilizar aos clientes, mas também pela comodidade que as novas tecnologias colocam hoje à disposição de empresas e indivíduos.
Quanto Tempo Demora Até Obter a Aprovação de Um Crédito Ao Consumo?
A aprovação de um crédito ao consumo é extremamente rápida, com exceções que poderão prolongar um tudo-nada o processo. O fator principal será sempre o total do montante que está a ser solicitado.
Quanto maior for o montante de crédito que requisitar, maior será o grau de ponderação por parte das instituições de crédito ao consumo, uma vez que estas terão que avaliar o seu risco com cuidados proporcionalmente maiores.
Em média, a aprovação do orçamento do seu empréstimo demora entre 24-48H, e para que o capital fique disponível na sua conta após a assinatura do contrato, poderá ter de aguardar entre 24 a 72H.
Em média, a aprovação do orçamento do seu empréstimo demora entre 24-48H, e para que o capital fique disponível na sua conta após a assinatura do contrato, poderá ter de aguardar entre 24 a 72H.
No geral, é um processo bastante veloz e ideal para quem precisa de um empréstimo urgente.
Claro está que, para que se possa consumar o processo com maior destreza, deverá usufruir das vantagens ao seu dispor. Solicitar o seu crédito online é o primeiro passo para que possa obter uma resolução expedita e uma solução breve para um aperto que surja.
Tome nota que, complementarmente à requisição digital, é também possível e recomendado que celebre a execução do seu contrato (após atenta revisão deste é claro) com uma assinatura digital. É cómodo, rápido e seguro.
Crédito ao Consumo – Aspetos a Reter
O crédito ao consumo é uma ferramenta eficaz e ágil para quando se encontra numa situação de aperto financeiro; confere-lhe liquidez no imediato até 75.000€ e é abrangente no rol de aplicações que pode dar ao seu dinheiro emprestado.
Ao contrair um crédito ao consumo deve exercer prudência na análise das principais condicionantes de crédito – o MTIC, a TAEG, as comissões que lhe serão cobrados e os prazos de pagamento.
Procure e analise as propostas de diferentes instituições de crédito.
Deverá recorrer exclusivamente a instituições de crédito ao consumo autorizadas pelo Banco de Portugal e privar-se de recorrer a agiotas ou prestadores particulares não autorizados. Evitar males maiores no que toca a finanças pessoais é imperativo.
Perguntas Frequentes
O que é um crédito ao consumo?
Um crédito ao consumo é um empréstimo celebrado entre uma dada instituição financeira e um particular onde, para o obter, não é necessário dar garantias de imóveis. Estes créditos podem ser adquiridos via diversas modalidades e a montantes entre os 200 € e os 75.000 € e a prazos de pagamento que podem chegar aos 120 meses.
Que tipos de crédito ao consumo existem?
Em Portugal, existem diversas modalidades de crédito ao consumo, tais como: crédito pessoal, consolidado, automóvel e renovável (cartões de crédito). Cada uma tem taxas de juro e custos diferentes conforme o montante e prazo de pagamento solicitado.
Como pedir um crédito ao consumo?
Para obter um crédito ao consumo, o particular deve fazer simulações em diversas instituições de crédito. Após decidir a melhor entidade, deverá preencher os formulários e informação solicitada por esta e esperar que o pedido de crédito seja aprovado. Caso seja aprovado, o cliente terá somente de assinar o contrato e em média, em 48 horas, irá obter o dinheiro na conta.
Quanto tempo demora a aprovar um crédito ao consumo?
Os tempos de aprovação variam conforme o tipo de crédito, montante solicitado e perfil de risco de incumprimento do cliente. No entanto, por norma, as instituições de crédito ao consumo demoram cerca de 24 a 48h para analisar o pedido e após o contrato assinado, enviam o dinheiro para a conta bancária em 48 horas úteis.
Quais as melhores instituições de crédito ao consumo?
As melhores instituições de crédito são aquelas que permitem obter o custo total do empréstimo menor tendo por base o prazo de pagamento solicitado. Este custo varia imenso conforme diversos fatores, por isso, o particular deve fazer simulações em diversas instituições até encontrar aquela que apresenta a melhor proposta tendo por base as suas necessidades e preferências.
Qual a finalidade de crédito ao consumo mais barata?
Os créditos ao consumo mais baratos em Portugal são os créditos pessoais para formação, saúde e energias renováveis. Por outro lado, as taxas de juro mais elevadas do mercado são aplicadas sempre a cartões de crédito e linhas de crédito.