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O crédito ao consumo é uma forma de financiamento cada vez mais utilizada pelos portugueses para financiar a compra e pagamento de bens e serviços que necessitam.
No entanto, pedir um crédito é sinónimo de endividamento, por isso a sua aquisição deve ser sempre uma decisão tomada de forma consciente e informada.
Deste modo, antes do consumidor solicitar um, é crucial que compreenda o que é um crédito ao consumo, em que situações pode e deve solicitar um e claro, como analisar as diferentes propostas de empréstimo das instituições de crédito ao consumo em Portugal.
Crédito ao Consumo o Que é?
Um crédito ao consumo é um empréstimo, feito entre um particular e a uma instituição financeira, que permite o primeiro obter financiamento do segundo para ser utilizado na aquisição de serviços e bens de consumo.
Por outras palavras, são considerados créditos ao consumo todos os créditos que não sejam utilizados para compra de habitação ou uso para fins comerciais.
Em troca pelo financiamento obtido, o particular tem de pagar, num determinado período, uma prestação mensal com juros associados ao valor solicitado.
Segundo o Banco de Portugal, os créditos ao consumo aumentaram mais de 45% nos últimos 5 anos.
Os juros nesta solução de crédito, são normalmente de taxa fixa, por isso o particular irá pagar o mesmo durante toda a vigência do contrato.
Estes empréstimos particulares estão restringidos a financiamentos entre os 200 € e os 75.000 € e o particular não tem de dar garantias de imóveis ou de qualquer outro bem para que o pedido seja aprovado.
Relativamente aos prazos de pagamento, estes podem chegar em algumas situações aos 120 meses – 10 anos de maturidade máxima.
Quem Pode Solicitar Um Crédito ao Consumo?
As instituições de crédito ao consumo para poderem aprovar um crédito têm de ter determinadas garantias que o particular irá conseguir cumprir com o contrato.
Deste modo, o particular não pode estar desempregado e nem ter diversas prestações em atraso com outras dívidas.
Tem de ter entre os 18 e os 75 anos de idade e ter residência em Portugal.
Outro ponto importante na aprovação de um crédito ao consumo é o particular ter rendimentos suficientes para aguentar mensalmente com a prestação pretendida.
Esta analise é feita com base na taxa de esforço.
Esta taxa permite entender qual será o esforço do cliente para pagar o crédito à credora com base nos seus rendimentos líquidos e encargos mensais. Assim, se o particular tiver uma taxa de esforço elevada (+40%) a probabilidade de conseguir uma aprovação será reduzida.
Que Tipos de Crédito ao Consumo Posso Pedir?
- Crédito Pessoal
- Crédito Consolidado
- Crédito Automóvel
- Cartão de Crédito
- Linhas de Crédito
- Ultrapassagem de Crédito
Em Portugal existem diversos géneros de crédito ao consumo que o particular poderá solicitar.
- Crédito Pessoal: este crédito pode ser solicitado para qualquer situação que o particular ache pertinente. Ideal para quem precisa de um crédito urgente para sanar algumas dificuldades financeiras momentâneas. Além disso, pode ser solicitado para diversas finalidades como formação, obras, saúde, eletrodomésticos, férias, entre muitos outros;
Em 2022, segundo o Banco de Portugal, foram solicitados mais de 611.203 contratos de crédito pessoal
- Crédito Consolidado: é um crédito que permite o particular juntar várias dívidas num único contrato com prazos de pagamento que podem chegar normalmente aos 84 meses. Esta solução permite que o particular passe a ter uma única prestação e com valores muito mais baixos do que paga atualmente;
- Crédito Revolving: este crédito inclui, por exemplo, o cartão de crédito e as linhas de crédito e funciona com base em plafond. Por outras palavras, é um empréstimo com duração indeterminada onde o particular pode ir reutilizando o financiamento solicitado à medida que vai reembolsando a dívida contraída;
Em 2022, segundo o Banco de Portugal, foram solicitados mais de 816.378 contratos de cartões de crédito. Por isso, este é o crédito ao consumo mais solicitado no nosso país.
- Crédito Automóvel: é um crédito que é utilizado tanto para adquirir automóveis como motociclos (novos ou usados). Os prazos de pagamento de um crédito automóvel em muitas instituições financeiras pode chegar aos 120 meses – o que permite obter prestações mensais mais em conta.
Instituições de Crédito ao Consumo: Quais as Melhores?
As instituições de crédito ao consumo aplicam as suas taxas de juro com base em diversos fatores como prazos de pagamento, financiamento solicitado e tipo de crédito ao consumo pretendido.
Posto isto, uma instituição de crédito nunca será a mais barata para todas as variáveis possíveis.
Por isso, o consumidor deve fazer simulações em diversas instituições de crédito ao consumo. Quanto mais propostas obtiver, maior será a probabilidade de encontrar o empréstimo mais barato do mercado para as suas necessidades.
Para ajudar os nossos leitores, iremos dar um exemplo de um crédito de 15.000 euros pagos em 84 meses para diferentes tipos de crédito ao consumo.
Crédito Pessoal
| Instituição Financeira | TAEG | Prestação mensal | MTIC |
|---|---|---|---|
| ActivoBank | 9,5% | 242,19 € | 20.930,28 € |
| Credibom | 11,06% | 245,68 € | 21.081,12 € |
| CGD | 11,1% | 241,34 € | 21.178,68 € |
| Cofidis | 11,3% | 250,43 € | 21.300,12 € |
| Unibanco | 11,5% | 251,72 € | 21.408,94 € |
| Oney | 11,5% | 264,47 € | 22.474,52 € |
Nota: esta tabela apenas apresenta um exemplo ilustrativo com algumas das principais instituições de crédito ao consumo.
Nesta tabela o consumidor deverá compreender que a Caixa Geral de Depósitos (CGD) foi a que apresentou a simulação de crédito ao consumo com prestação mensal mais baixa – mesmo tendo uma TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) mais elevada que algum dos seus concorrentes.
No entanto, apesar da prestação mais elevada, aquele que apresentou o melhor crédito pessoal foi o ActivoBank com um MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) de 20.930,28€.
Crédito Automóvel Usado
| Instituição Financeira | TAEG | Prestação mensal | MTIC |
|---|---|---|---|
| Novobanco | 6,5% | 221,13 € | 18.574,62 € |
| Cofidis | 9,2% | 236,20 € | 20.104,80 € |
| Cetelem | 10,3% | 243,70 € | 20.734,80 € |
| CGD | 10,6% | 237,55 € | 20.847,77 € |
| Credibom | 11,31% | 246,48 € | 21.203,32 € |
Em primeiro lugar, é necessário realçar que as taxas de juro aplicadas a estes créditos variam conforme a idade do automóvel, se o cliente pretende reserva de propriedade do automóvel (garantia de pagamento), se os encargos iniciais são financiados, ou não, entre muitos outros fatores.
Deste modo, sem que o cliente faça simulações com base naquilo que pretende, será difícil saber de antemão qual o crédito automóvel mais barato do mercado em Portugal.
Para este exemplo ilustrado acima, o mais barato foi o Novobanco com uma TAEG e MTIC bastante mais baixa que os seus concorrentes.
Crédito Consolidado
| Instituição Financeira | TAEG | Nova Prestação | Poupança Mensal |
|---|---|---|---|
| Cofidis | 12,4% | 258,26 € | 241,74 € |
| Unibanco | 13,5% | 266,14 € | 233,86 € |
| Universo | 13,8% | 268,17 € | 231,83 € |
| Cetelem | 13,9% | 268,66 € | 231,34 € |
Nota: para este exemplo, o consumidor pretende juntar as dívidas que tem com um crédito automóvel e um crédito pessoal, cujo encargo mensal atual é de 500 €.
Estas são algumas das instituições que permitem os seus clientes consolidar créditos. No entanto, mais uma vez, existem diversos fatores que vão condicionar as taxas de juro aplicadas no seu caso.
Por isso, deve entrar em contacto com as instituições e pedir simulações, ou então entrar em contacto com uma intermediária de crédito para o ajudar a encontrar a melhor proposta do mercado.
Caso o consumidor tenha um crédito habitação, então saiba que também pode juntar as suas restantes dívidas à dívida da sua casa. Solicitando um crédito consolidado com hipoteca.
O Que Analisar Antes de Pedir Um Crédito ao Consumo?
Antes de mais, o consumidor deve avaliar se existe mesmo necessidade de pedir um crédito ao consumo. Este é um ponto relevante, pois uma pessoa estará a fazer um compromisso financeiro de até 10 anos com uma credora onde o incumprimento pode trazer consequências negativas.
E por falar de incumprimento, lembre-se que, se estiver em falta para com uma ou várias instituições de crédito ao consumo, o seu nome irá constar na Lista Negra do Banco de Portugal, tendo como consequência não poder pedir mais empréstimos.
Após isso, tem de saber que género de crédito ao consumo pretende adquirir.
Se tiver mais que um contrato de crédito e estiver com dificuldades económicas, antes de solicitar outro crédito e aumentar o seu endividamento, será mais proveitoso solicitar uma consolidação de créditos.
Caso tenha um cartão de crédito ativo com um valor elevado em dívida, solicitar um financiamento via crédito pessoal pode ser uma boa solução.
Qual a razão?
As taxas de juro são mais baixas num crédito pessoal, por isso, com um bom contrato, o consumidor pode pagar a dívida do cartão na sua totalidade e ficar com uma prestação com juros mais baixos com o novo crédito.
Segundo o Relatório de Supervisão Comportamental de 2022, praticamente metade das situações de incumprimento com o Banco de Portugal são de dívidas resultantes de cartões de crédito.
Outro ponto a analisar é a contratação dos seguros de crédito.
Estes seguros são facultativos e podem ter um peso considerável na prestação mensal do crédito contratado. No entanto, podem ser uma segurança para muitas eventualidades como desemprego ou incapacidade temporária.
Além disso, se a taxa de esforço do cliente for muito elevada, a contratação de um seguro de proteção de crédito pode ser um passo essencial para que o pedido de empréstimo seja aprovado.
Como Baixar as Taxas de Juro de Dos Créditos ao Consumo?
Mesmo tratando-se de créditos com valores muito inferiores aos contratos de crédito habitação, a verdade é que uma boa análise pode fazer poupar centenas de euros ao consumidor em comissões e juros desnecessários.
Deste modo deixamos algumas dicas que podem ser importantes para um bom contrato:
- Selecionar 2 Titulares: esta é uma forma das instituições de crédito ao consumo terem mais garantias de cumprimento do contrato e pode fazer a diferença entre um contrato ser aprovado ou recusado;
- Escolher Finalidade: se um consumidor pretende um crédito para uma única finalidade, deve procurar se existe oferta no mercado para ela. Por exemplo, um crédito para formação ou saúde têm uma taxa de juro máxima legal de 6,7% enquanto um cartão de crédito é de 16,9%;
- Simulações: como já referido, quanto mais propostas obtiver, maior será a probabilidade de encontrar o empréstimo ao consumo mais barato. Entrar em contacto com uma intermediária de crédito pode ser uma excelente opção;
Um intermediário analisa o mercado de crédito em Portugal e apresenta, de forma gratuita, as melhores propostas aos seus clientes. Saiba como no nosso artigo sobre os Intermediários de Crédito.
- Taxa de Amortização: muitas vezes o consumidor pretende pagar o empréstimo antecipadamente. No entanto, algumas instituições cobram uma taxa de amortização que pode chegar aos 0,5% do valor a amortizar. Esteja atento a estas pequenas taxas antes de assinar um contrato;
- Encargos Iniciais: a maioria das instituições oferece isenção da comissão de abertura de contrato. No entanto, existem outros custos como o Imposto de Selo e os seguros (se optar por um). Ora, algumas instituições permitem que o cliente escolha entre englobar os custos no contrato ou pagar separadamente. Se tiver margem, pague estes valores ao início – assim não vai pagar juros por esse valor extra.
Documentos Para Obter Um Crédito ao Consumo
A documentação que as instituições de crédito ao consumo irão solicitar vai depender do género de crédito solicitado.
Deste modo, se pretender um crédito rápido online terá de enviar:
- Identificação Pessoal dos Titulares: cartão de cidadão;
- Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.
- Comprovativo de Morada: uma cópia, por exemplo, de uma fatura de água, luz ou telecomunicações;
- Comprovativo de IBAN: obter na sua instituição financeira via multibanco ou no website da mesma;
- Comprovativos de Vencimentos: últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
O Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal é um documento que permite a instituição de crédito averiguar a situação creditícia do cliente.
Realçar que em alguns créditos pessoais com finalidade poderão ser solicitados comprovativos da utilização do dinheiro. Algo comum em crédito para obras, formação, saúde, entre outros.
Se pretender um crédito consolidado, então além da documentação anteriormente referida terá de enviar:
- Declarações/Extratos com o Valor em Dívida de Cada Crédito: e o respetivo procedimento para a liquidação dos créditos a consolidar – a solicitar às instituições de crédito ao consumo onde tenha contrato em vigor;
Já no caso de pretender um crédito moto ou um crédito automóvel ter de apresentar um comprovativo de compra (fatura pró-forma da venda do automóvel).
Como Fazer uma Resolução de Contrato de Crédito ao Consumo?
Nos contratos de crédito ao consumo, se não tiver passado mais de 14 dias do início da celebração do contrato, o consumidor tem o direito de livre resolução do contrato sem ter que apresentar qualquer motivo – Lei n.º133/2009, de 2 de Junho.
Passando esses 14 dias o consumidor é obrigado a cumprir o contrato.
No entanto, existem formas de liquidar as dívidas com o empréstimo de forma antecipada.
Uma das formas é mediante um crédito consolidado. Como já teve a oportunidade de ver, esta solução de crédito junta todas as suas dívidas num único contrato.
Por isso, se pretender deixar de ser cliente de uma determinada instituição de crédito e poupar algum ao fim do mês, esta é uma boa opção.
Em alternativa, o consumidor pode amortizar o crédito de forma total. Ou seja, paga à credora de forma antecipada toda a dívida que tem para com esta. Todavia, esta é uma solução que não é viável para a maioria dos portugueses.
Conclusão
Cada vez mais portugueses são obrigados a solicitar um crédito ao consumo para conseguirem suportar as despesas do dia a dia ou para pagarem formações, questões relacionadas com saúde, férias, etc.
Prova disso é o facto de todos os anos assistirmos a um aumento da dívida dos particulares, do montante total concedido em empréstimo e do número de pessoas que se é obrigado a endividar.
Segundo o Banco de Portugal, em 2022, 1,5 milhões de portugueses foram obrigadas a solicitar crédito. Destas, mais de 800 mil só em cartões de crédito.
Apesar do financiamento ser algo simples e pouco burocrático (em muitos casos pode conseguir o dinheiro na conta em 48 horas úteis), o consumidor tem de ter consciência que está a criar uma responsabilidade com uma credora que pode durar vários anos.
Além disso, pedir crédito não é um processo que deve ser iniciado sem uma análise profunda às finanças pessoais e às características dos créditos disponibilizados pelas instituições de crédito.
Uma boa análise pode fazer com que o consumidor consiga poupar centenas de euros em juros e comissões.
Perguntas e Respostas
O que é um crédito ao consumo?
Um crédito ao consumo é um empréstimo que pode ser adquirido com prazos de pagamento até 120 meses e cujo financiamento não pode ultrapassar os 75.000 €. Estes créditos não têm garantias de hipoteca associadas e não servem para comprar habitação ou para financiar projetos comerciais e profissionais.
Que género de créditos ao consumo existem?
O consumidor pode solicitar um crédito ao consumo para as seguintes modalidades:
- Crédito Pessoal;
- Crédito Consolidado;
- Crédito Automóvel;
- Linhas de Crédito;
- Cartões de Crédito;
- Ultrapassagens de Crédito.
Qual o crédito ao consumo mais barato?
Por norma, os créditos mais baratos são os crédito pessoais com finalidade de educação, saúde, energias renováveis e locação financeira de equipamentos, onde as taxas de juro máximas que as instituições podem aplicar é de 6,7%. Por outro lado, os créditos mais caros são as linhas de crédito e cartões de crédito, onde as taxas de juro podem chegar a atingir os 16,9%.
Posso rescindir um contrato de crédito ao consumo?
Sim. O consumidor pode a qualquer momento rescindir com a instituição de crédito ao consumo, sem indicar o motivo para a decisão, se o mesmo acontecer até 14 dias após a celebração do contrato. No entanto, para o fazer tem de reembolsar todo o valor em dívida e pagar, em alguns casos, uma taxa de amortização associada.
Outra forma de rescindir um contrato é por meio de um crédito consolidado realizado numa outra instituição de crédito ao consumo.
O que deve constar num contrato de crédito ao consumo?
Num contrato de crédito ao consumo devem constar o tipo de crédito contratado, a identificação da instituição credora assim como o montante total a ser financiado e as suas condições de utilização.
Essas condições de utilização são a duração do contrato, taxas de juro aplicadas, custos e comissões, consequências de falta de pagamento e as garantias de exigidas se o cliente entrar em incumprimento.
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