Poupar dinheiro para aumentar a liquidez mensal é algo que todos nós procuramos fazer em pequenas coisas do dia a dia.
Contudo, se tivermos dívidas com instituições bancárias que nos obriguem a pagar mensalmente valores muito elevados, esta poupança torna-se quase impossível.
Mas será que é mesmo assim?
Com um crédito consolidado 120 meses poderá juntar todas as suas dívidas num único contrato e aumentar o prazo de pagamento de tal forma que, em determinados casos, pode conseguir descer para metade os seus encargos mensais.
Interessante? Fique connosco e saiba mais este sobre esta solução de poupança.
Como Funciona o Crédito Consolidado 120 meses?
Se estiver com dificuldades financeiras devido ao pagamento de diversos créditos, solicitar um empréstimo urgente para hoje, pode não ser a solução ideal.
Isto porque numa consolidação pode reduzir os seus encargos mensais significativamente.
Na prática, ao juntar créditos, além de passar a estar vinculado contratualmente com uma só entidade financeira, pode alargar os prazos de pagamentos até 120 meses e ainda solicitar financiamento extra.
As possibilidades de uma consolidação são assim quase infinitas. Tanto pode consolidar uma dívida de cartão de crédito e um crédito automóvel, como os dois anteriores com um crédito pessoal de qualquer finalidade.
Se pretender, pode unir as suas dívidas com o seu crédito habitação.
A isto chamamos crédito consolidado hipotecário.
Esta poupança pode significar, em alguns casos, diminuir os seus encargos em mais de 50%.
Onde Conseguir Um Crédito Consolidado a 120 Meses?
Apesar de estarmos a falar de crédito consolidado 120 meses – 10 anos, a verdade é que a maioria das instituições financeiras apenas permite prazos até 84 meses.
O Banco de Portugal, em 2020, estabeleceu um limite de 7 anos para créditos ao consumo.
Porém, isso não significa que não possa fazer uma consolidação com prazos mais alargados.
Assim, se realmente precisa de um crédito consolidado com prazo o mais alargado possível, aconselhamos a entrar em contacto com uma intermediária de crédito.
Crédito Consolidado 120 Meses Numa Intermediária de Crédito
As melhores intermediárias de crédito têm parcerias com a maioria das instituições financeiras a atuar em Portugal. Por isso, se procura um dos melhores créditos consolidados a 120 meses, este é o caminho lógico a fazer.
Além de poupar tempo de pesquisa, provavelmente vai conseguir poupar algum dinheiro em pagamento de TAEG com valores demasiado altos.
Outro ponto positivo é o facto destas entidades apenas serem remuneradas pelos bancos por cliente angariado. Ou seja, o consumidor não vai pagar nada por este serviço de intermediação.
Esta é uma norma legal definida pelo Banco de Portugal: Decreto-Lei n.º 81-C.
Quanto Custa Um Crédito Consolidado 120 Meses?
Até agora falamos de algumas das grandes vantagens de consolidar os seus créditos num único contrato (sim, ainda mais iremos indicar outras mais adiante).
Porém, existem custos nestas alterações contratuais que devemos referir.
Ao contratar um crédito consolidado, a nova entidade vai liquidar as suas dívidas às financeiras com as quais tem contrato no momento. Por isso, se os seus contratos atuais tiverem alguma taxa de amortização, terá de pagar um valor pelo processo.
Em casos de créditos com taxa de juro fixa o valor pode chegar aos 2% do valor da amortização.
Para saber se de facto tem de pagar, ou não, este valor, terá de ler os seus contratos, ou então, esperar pela indicação da nova entidade sobre que passos seguir.
Não é permitido às entidades financeiras cobrarem comissão de abertura num crédito consolidado com prazos alargados.
Outro custo é relativo ao Imposto de Selo.
Uma consolidação de créditos é um novo contrato de crédito, portanto, além de ter de enviar novamente a documentação normalmente solicitada nestas situações, terá de pagar o Imposto de Selo.
Este imposto está legalmente definido em 4% do valor em juros que terá de pagar.
Não tem como pagar este valor?
As entidades, por norma, colocam o pagamento deste valor na primeira prestação mensal do seu crédito consolidado. Logo a primeira prestação costuma ser um mais elevada do que as restantes.
Contudo, se a consolidação permite diminuir consideravelmente a sua prestação, então terá alguma margem para conseguir cumprir com este primeiro pagamento.
Além disso, o seguro nestes créditos costuma ser algo opcional – assim como o financiamento extra que poderá alocar.
Simulador Crédito Consolidado 120 Meses (10 Anos)
Por norma, a maioria dos simuladores de crédito consolidado que encontrar vão estar limitados a um prazo de pagamento de 84 meses.
Todavia, como referido no início do nosso artigo, algumas intermediárias de crédito apresentam um simulador crédito consolidado a 120 meses disponível para os seus clientes.
Aqui, poderá simular valores e ter uma ideia da poupança que poderá obter.
Para simular deve preencher os dados solicitados relativamente ao montante em dívida, soma das prestações atuais, se pretende financiamento adicional e o prazo de pagamento.
A seguir, se quiser obter uma proposta real, é necessário que envie mais informação para a instituição. Por isso, terá de preencher os seus dados de contacto.
Posteriormente será contactado para poder enviar mais documentação – sem compromissos.
Qual a Taxa de Juro Máxima de Um Crédito Consolidado 120 meses?
As taxas de juro aplicadas pelas entidades privadas de crédito variam conforme diversos fatores. No entanto, existe sempre um limite máximo a aplicar no que concerne a crédito consolidado.
Este limite é revisto trimestralmente pelo Banco de Portugal.
Assim, no primeiro trimestre de 2023 as entidades não podiam contratualizar créditos consolidados com taxas de juros superiores a 13%.
Além disto, importa referir que, além da poupança mensal que temos falado devido ao aumento dos prazos de pagamento, dependendo do género de créditos que quer unir, poderá baixar a média de taxas de juro que tem atualmente.
Como?
Por exemplo, se tiver uma dívida de cartão de crédito e de uma linha de crédito, provavelmente as taxas de juro que tem definidas são superiores ao máximo de 13% de um crédito consolidado.
Logo ao consolidar, ficará com uma taxa de juro única e inferior às atuais.
Para Consolidar, Todos os Créditos Têm de Ter o Mesmo Prazo de Pagamento?
Não! O consumidor poderá juntar num único contrato créditos com diversos prazos de pagamento.
Caso tenha um crédito pessoal a 120 meses e uma linha de crédito com 18 meses, se pretender, pode fazer um crédito consolidado tanto a 120 como a 84 ou a 24 meses.
As possibilidades são muitas e só terá de fazer simulações para encontrar a melhor solução para a sua situação financeira atual.
Outras Particularidades do Crédito Consolidado 120 Meses
Além do referido até agora, é importante destacar que existem outras duas particularidades positivas neste género de crédito que podem ser importantes para si.
Consolidar Crédito Automóvel 120 Meses Permite Retirar a Reserva de Propriedade do Veículo
À primeira vista pode parecer algo estranho, mas a verdade é que se tiver o seu crédito automóvel com reserva de propriedade (veículo como garantia do empréstimo), com um crédito consolidado vai poder passar o veículo para seu nome.
Como é possível?
Como referido ao longo do artigo, numa consolidação de créditos a entidade financeira vai liquidar as suas dívidas às restantes entidades.
Por isso, a nova entidade ao liquidar a dívida vai passar o veículo para seu nome.
Claro que ainda vai ter que pagar o valor do empréstimo, porém será menos uma preocupação.
Em Certos Casos Pode Consolidar a Mais de 120 Meses
Sim, existem situações em que poderá conseguir obter um crédito consolidado com prazos mais alargados que 120 meses.
Essas situações acontecem quando um dos créditos a consolidar é o seu crédito habitação.
A isto chamamos crédito consolidado hipotecário.
Por exemplo, se tiver um crédito habitação com 100.000 € e um cartão de crédito com uma dívida de 20.000 €, poderá pedir uma consolidação de habitação + pessoal.
Deste modo, além de juntar os créditos num único contrato, e obter uma taxa de juro mais baixa que paga atualmente no cartão de crédito, vai poder alargar o prazo de pagamento até ao máximo permitido por lei para um crédito habitação.
Renegociar ou Consolidar Crédito a 120 Meses?
Esta é uma questão que muitos consumidores portugueses poderão ter caso estejam com dificuldades no pagamento das suas prestações.
Uma renegociação de créditos significa fazer alterações ao contrato atual com a entidade.
Por norma, as alterações consistem em aumentar os prazos de pagamento ou diminuir as taxas de juro para que os encargos mensais do cliente possam diminuir.
No entanto, o banco pode não estar disposto a aceitar uma renegociação de crédito ou a proposta apresentada não estar dentro daquilo que pretende.
Por outro lado, se tiver vários créditos ativos, ao fazer um crédito consolidado, é garantido que vá conseguir descer os seus encargos mensais.
Em suma, se só tiver um crédito, a renegociação ou um acordo pagamento é das poucas opções que poderá ter em mãos para diminuir a sua taxa de esforço.
Se tiver vários créditos, um crédito consolidado até 120 meses será a melhor opção.
Requisitos Para Aderir a Uma Consolidação a 120 Meses
Apesar de esta ser uma ótima solução para as famílias que tenham múltiplos encargos, a verdade é que alguns requisitos podem fazer com que deixe de ser elegível para um crédito consolidado 120 meses:
- Não estar desempregado;
- Não estar em incumprimento com alguma instituição;
- Montante mínimo em dívida de 5.000 €: no somatório das dívidas.
Além disso, tem de ter uma conta bancária em Portugal com o seu nome, residência em território nacional e ter entre 18 e 75 anos ou 80 no final do contrato.
Se o consumidor tiver o seu nome na Lista Negra do Banco de Portugal, não poderá solicitar crédito a uma instituição financeira certificada.
Não se esqueça que terá de enviar nova documentação para concluir o processo.
Realçamos, contudo, que terá de enviar as declarações ou extratos com o valor em dívida de cada crédito que pretenda consolidar.
Conclusão
As dificuldades económicas têm atingindo com força a maioria das famílias portuguesas. Seja devido à inflação ou à subida das taxas de juro, poucos ficaram imunes à necessidade de procurar formas de poupar ao final do mês.
Hoje, se uma dada família ganha o salário mínimo, tem de pagar 600 euros pela casa, mais luz, água, pacote de telecomunicações, alimentação e mais um cartão de crédito e/ou outro crédito ao consumo, então terá entre mãos uma missão quase impossível para manter o orçamento financeiramente estável.
Assim, as tentativas de pedir crédito imediato mesmo com problemas bancários é algo cada vez mais recorrente. No entanto, os pedidos costumam ser recusados pelas instituições pelo facto da taxa de esforço a pagar pelo novo crédito ser demasiado alta.
Por estas razões, mesmo que fiquem a pagar as dívidas durante mais tempo, pedir um crédito consolidado a 120 meses pode ser a solução ideal para poder respirar com mais tranquilidade, evitar incumprimentos e ainda aumentar a liquidez mensal.
Perguntas Frequentes
Posso pedir um crédito consolidado 120 meses?
O Banco de Portugal, em 2020, limitou o prazo de pagamento dos créditos até 7 anos, ou seja, 84 meses. Contudo, algumas instituições e intermediárias de crédito conseguem disponibilizar em certas situações créditos consolidados a 120 meses ou até com prazos ainda maiores.
Que créditos posso consolidar a 10 anos?
As possibilidades de consolidação são diversas. Pode consolidar cartões de crédito, linhas de crédito, crédito pessoal, automóvel e até juntar o seu crédito habitação à equação para alargar ainda mais o prazo de pagamento do seu crédito consolidado.
As únicas exceções são créditos que já tenham sido renegociados no passado e créditos comerciais.
Posso consolidar créditos com diferentes prazos de pagamento?
Sim! Os créditos que pretender consolidar podem ter montantes e prazos de pagamento diferentes.
Pode ter, por exemplo, um crédito pessoal com um prazo de 16 meses e um crédito automóvel a 48 meses e juntar num único contrato com prazo de pagamento de 120 meses.
Qual o melhor banco para fazer um crédito consolidado 120 meses?
A verdade é que a maioria das entidades financeiras somente permite consolidação de créditos ao consumo até 84 meses. Por isso, as suas alternativas para arranjar um contrato com prazos até 120 meses são menores.
Contudo, pode sempre entrar em contacto com intermediárias de crédito que tenham este género de serviço para encontrar o melhor crédito consolidado a 10 anos do mercado.
Qual o valor mínimo de dívida para poder fazer um crédito consolidado?
Para poder fazer uma consolidação a 120 meses ou a qualquer outro prazo de pagamento, terá de consolidar créditos cujo montante total em dívida seja igual ou superior a 5.000 euros.
Quais as vantagens de um crédito consolidado a 120 meses?
Um crédito consolidado a 120 meses permite que o consumidor consiga baixar os seus encargos mensais com créditos para menos de 60% do que paga atualmente. Além disso, ao consolidar, passa a ter somente um contrato e um único pagamento – deixa de estar contratualizado com diversas instituições.
Por fim, se necessário, as entidades poderão permitir a alocação de financiamento extra e alocar o mesmo ao empréstimo.
Quais os requisitos de um crédito consolidado 120 meses?
Para solicitar um crédito consolidado com prazos alargados não pode estar desempregado, não estar em incumprimento com nenhuma entidade financeira e, simultaneamente, ter uma dívida no total dos créditos a consolidar superior a 5.000 euros.
Além disso, tem de ter mais de 18 anos, residência em Portugal.