Ao pedir crédito online, o consumidor consegue aceder a empréstimos com processos automatizados tais que tornam a aprovação e o financiamento possível em poucas horas.
Contudo, não é por conseguirmos obter crédito pessoal online com resposta imediata que devemos selecionar a primeira proposta que nos aparecer à frente.
Assim, neste artigo, vamos dar-lhe algumas ferramentas para conseguir obter um crédito barato e de forma informada. Fique a saber quanto tempo demora até obter o dinheiro na sua conta bancária, que documentos terá de enviar e em que situações deve aceder a esta solução.
Qual o Melhor Crédito Pessoal Online Resposta Imediata?
Um ponto importante, para quem necessita de um crédito pessoal online, é que a aprovação e resposta ao pedido seja o mais imediato possível.
Para isso acontecer, o consumidor deve pedir o seu empréstimo numa entidade com assinatura digital e com processos modernizados tais que permitam obter aprovações e financiamentos de forma célere.
Deste modo, juntamos algumas das principais entidades a atuar em Portugal com esta solução.
| Entidade | TAEG Min | Aprovação | Assinatura Digital |
|---|---|---|---|
| Credibom | 6,99% | 24 Horas | Sim |
| ActivoBank | 9,5% | 24 Horas | Sim |
| Novobanco | 9% | 24 Horas | Sim |
| Unibanco | 8,8% | 24 Horas | Sim |
| Oney | 7,8% | 48 Horas | Sim |
| Bankinter | 10,5% | 24 Horas | Sim |
| Cofidis | 9,8% | 24 Horas | Sim |
| Puzzle | 10,3% | 24 Horas | Sim |
| Millennium | 11,5% | 24 Horas | Sim |
| Santander | 12% | 24 Horas | Sim |
Como pode observar pela tabela acima, a maioria das instituições de crédito ao consumo já oferece aprovação em 24 horas úteis.
Por isso, para encontrar o melhor crédito pessoal, as suas atenções devem se virar para outros fatores como o prazo de pagamento e financiamento pretendido que alteram substancialmente as taxas de juro a pagar.
Além disso, o seu nível de rendimentos, estabilidade financeira, histórico de créditos, entre outros fatores, serão também avaliados e podem interferir nos valores das taxas de juro aplicadas nomeadamente na TAEG (Taxa Anual Efetiva Global).
Por essas razões, concluir que, por exemplo, o Credibom tem sempre o empréstimo urgente mais barato do mercado e o Santander o mais caro, será provavelmente uma falácia.
Faça diversas simulações online e compare as propostas de crédito.
Qual o Valor Máximo Que Posso Pedir?
O valor máximo permitido para financiamento num crédito ao consumo é de 75.000 €. Porém, as instituições bancárias, em determinadas finalidades, poderão colocar um valor máximo inferior.
Por exemplo, o Novobanco só permite que os clientes peçam crédito pessoal online até 15.000 €.
Outro fator que pode alterar o valor máximo permitido é a taxa de esforço do consumidor perante a mensalidade que pretende pagar.
Ou seja, se pedir um financiamento de tal forma alto que o obrigue a ter uma mensalidade demasiado elevada perante os seus rendimentos, a instituição poderá recusar o pedido de crédito – não estão apresentadas garantias suficientes para o cumprimento do contrato.
Vamos a um exemplo para um crédito pessoal online para o mesmo prazo de pagamento, mas diferentes valores.
| Montante | Prazo | TAEG | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|---|---|
| 5.000 € | 84 Meses | 11,79% | 82,03 € | 7.128,52 € |
| 10.000 € | 84 Meses | 11,23% | 164,06 € | 14.107,04 € |
| 20.000 € | 84 Meses | 10,95% | 328,11 € | 28.063,24 € |
| 50.000€ | 84 Meses | 10,79% | 820,28 € | 69.933,52 € |
Como pode ver, mesmo com a taxa de juro a descer, a mensalidade tende a subir drasticamente. Pelo que, se o seu rendimento não conseguir aguentar uma mensalidade tão elevada, então a instituição irá recusar o pedido de crédito.
Qual o Prazo Máximo de Pagamento Permitido?
Os créditos ao consumo concedidos após 1 de julho de 2018 têm um prazo de pagamento máximo de 84 meses (7 anos). Uma imposição legal por parte do Banco de Portugal para “promover a estabilidade financeira e adotar medidas visando a prevenção de riscos sistémicos“.
No entanto, existem exceções e em determinadas finalidades os consumidores poderão pedir crédito até a um máximo de 120 meses – 10 anos.
Pretende obter um crédito consolidado 120 Meses? Leia o nosso artigo e saiba como.
Importante referir também que quanto maior for o prazo de pagamento menor vai ser a mensalidade, contudo mais caro ficará o crédito. Vamos a um exemplo.
| Montante | Prazo | TAEG | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|---|---|
| 10.000 € | 24 Meses | 7,66% | 434,92 € | 10.764,08 € |
| 10.000 € | 48 Meses | 10,88% | 247,11 € | 12.187,28 € |
| 10.000 € | 72 Meses | 10,99% | 181,53 € | 13.396,16 € |
| 10.000 € | 84 Meses | 11,23% | 164,06 € | 14.107,04 € |
Ou seja, como pode ver pela tabela, o custo de um crédito pessoal com um prazo de pagamento de 24 meses é somente de 764,08 €, porém a mensalidade pode ser demasiado alta para o orçamento familiar.
Por outro lado, ao pedir um crédito a 84 meses (7 anos), a prestação mensal é muito mais leve – contudo, é preciso ter em atenção que o custo irá subir para 4.107,04 €.
Por fim, realçamos que todos os valores aqui ilustrados são meramente e exemplificativos e por isso, na sua situação, as taxas de juro e mensalidade poderão ser aplicadas de forma diferente.
Que Finalidades de Crédito Pessoal Online Existem?
As finalidades mais comuns são para compra de bens de consumo durável como automóveis ou eletrodomésticos, ou então para despesas pessoais como formação, saúde ou férias.
Por outro lado, há quem procure este tipo de financiamento para liquidar outros créditos como cartões de crédito que, por vezes, apresentam taxas de juro insuportáveis para muitas famílias.
Contudo, nesses casos, o nosso conselho é a obtenção de um crédito consolidado e não um crédito pessoal online – iremos explicar mais adiante como se processa esta solução.
Em suma, é importante referir que os empréstimos que não apresentam finalidade são aqueles que normalmente exprimem taxas de juro mais elevadas. Por isso, se o cliente tiver um objetivo específico para o uso do dinheiro, então deve procurar e contratar um crédito com essa finalidade.
O consumidor, caso escolha um crédito pessoal com finalidade, pode ser obrigado a apresentar comprovativos da utilização do dinheiro.
Por exemplo, se contratar um crédito para obras em casa, pode ser obrigado a enviar os orçamentos apresentados para a obra.
É Possível Obter Crédito Pessoal Online Resposta Imediata?
Existem credoras que dão respostas automáticas logo após o cliente submeter o pedido de crédito pessoal com os seus dados pessoais – respostas essas que podem ser positivas ou negativas.
Porém, como viu na nossa primeira tabela, o normal é as entidades demorarem 24 horas a formalmente aprovarem o pedido de crédito e outras 48 horas após o envio da documentação e assinatura digital do contrato para o cliente obter o dinheiro na conta.
As entidades reservam-se ao direito de terem até 8 dias úteis para dar uma resposta aos seus clientes. Todavia, são raros os casos em que leva tanto tempo.
Apesar deste processo ser quase imediato, existem sempre formas de conseguir acelerar uma aprovação e financiamento, tais como:
- O financiamento ser o mais reduzido possível;
- Não ter o nome no Banco de Portugal – se tiver o provável é que o pedido seja recusado;
- Ter histórico de bom pagador;
- Ter recibos de vencimento atualizados e que suportem a prestação em questão;
- Ter uma baixa taxa de esforço.
Caso não cumpra esses requisitos ou os valores de financiamento sejam algo elevados, pode ter de esperar mais tempo pela aprovação e envio do dinheiro.
5 Alternativas de Crédito Pessoal Online Resposta Imediata
Precisa de um crédito rápido com um valor inferior a 6 mil euros?
Algumas entidades oferecem mini créditos pessoais com montantes de financiamento máximo bastante mais curtos – o que permite acelerar ainda os processos de aprovação e financiamento.
| Entidade | TAEG | Financiamento |
|---|---|---|
| Puzzle | Desde 10,4% | 2.000 € – 6.000 € |
| Cetelem | Desde 10,5% | 1.000 € – 2.400 € |
| Credibom | Desde 12,69% | 3.000 € – 4.900 € |
| Oney | 15,9% | 500 € – 4.000 € |
| Cofidis | 16% | 500 € – 4.750 € |
Estes créditos têm taxas de juro mais elevadas, no entanto, como se trata de financiamentos mais curtos, os prazos de pagamento costumam também ser menores – o que ajuda o consumidor a não pagar tanto em juros.
Ou seja, a premissa que o consumidor tem de ter em mente é: para contratar um crédito pessoal online é preciso encontrar o equilíbrio entre prazo de pagamento e montante solicitado.
Por último, independentemente do montante de crédito, se pretende obter um bom contrato, aconselhamos a fazer uma simulação numa intermediária de crédito.
Esta é uma excelente alternativa, pois a intermediária procura no mercado o crédito pessoal que corresponde melhor às suas necessidades. Isto sem ter de pagar algo pelo serviço.
Decreto-Lei n.º 81-C
Os intermediários de crédito vinculados apenas são remunerados pelos mutuantes, não podendo receber quaisquer valores dos consumidores, designadamente a título de retribuição, comissão ou despesa.
Taxas e Comissões de Um Crédito Pessoal Online Resposta Imediata
Como qualquer género de crédito, terá sempre de pagar taxas e comissões, assim como o imposto de selo associado.
No entanto, para ficar a compreender melhor que tipo de encargos poderá ter de pagar, vamos dar um exemplo de um crédito de 8 mil euros pagos em 60 meses com uma TAEG de 10,69%
- Taxa Anual de Encargos Efetivos Global (TAEG): 2.186 € que corresponde a 10,69%.
Neste valor está incluído:
- Comissão de Abertura de Crédito: muitas entidades não cobram esta comissão;
- Imposto de Selo sobre a Utilização de Crédito: 211,70 €;
- Imposto de Selo sobre os Juros: 75,96 €;
- Imposto de Selo sobre Comissões Iniciais: 0 €.
Além destes valores poderá escolher pagar por um seguro de crédito (facultativo).
Outro ponto a realçar é o pagamento de uma Taxa de Juro de Mora de 3% caso falte a algum pagamento e de uma taxa de amortização caso queira antecipar de forma total ou parcial o pagamento do valor em dívida.
Estas taxas e comissões poderão variar conforme a instituição, por isso aconselhamos o consumidor a ler Ficha de Informação Normalizada (FIN) fornecida em cada proposta como meio de análise e comparação de propostas.
Em Que Situações Devo Pedir Crédito Pessoal Online?
Quando uma pessoa contrata um empréstimo, por mais curto que seja, tem de ter a consciência que está a aumentar o seu endividamento para com a banca. Por isso, um crédito pessoal online deve ser solicitado somente em emergências financeiras.
Isto é algo que queremos realçar porque, se uma pessoa não cumprir com as suas obrigações contratuais, a instituição terá legalmente que comunicar o incumprimento ao Banco de Portugal.
Por outras palavras, o nome da pessoa passa a constar na Lista Negra do Banco de Portugal.
Porém, a verdade é que, em muitos casos, as famílias precisam mesmo de se endividar para conseguirem ter um mínimo de qualidade de vida e para pagarem contas que não contavam.
Por isso, é muito comum as pessoas utilizarem crédito pessoal para pagarem reparações urgentes na habitação, no automóvel, comprar algum eletrodoméstico que se tenha avariado, ou mesmo pagar um acumular de dívidas recorrentes do dia a dia.
No entanto, se pretende pagar as prestações de outros empréstimos, o crédito pessoal não é a solução ideal para si.
Nestas situações aconselhamos a juntar créditos – crédito consolidado. Ou seja, se tiver diversos créditos ativos como, por exemplo, um crédito automóvel e outro crédito ao consumo, como um cartão de crédito online, poderá juntar estes num só contrato com um prazo de pagamento mais alargado.
Com isso, reduz os seus encargos mensais e consegue fazer uma melhor gestão do seu orçamento familiar mensal. Além disso, em certos casos, poderá solicitar um financiamento extra – alocado a este crédito consolidado.
É Seguro Pedir Um Crédito Pessoal Online?
Atualmente, a maioria dos serviços são realizados pela internet, inclusive os financiamentos.
Claro que, a internet não é, nem nunca será um sítio 100% seguro para comprar produtos e serviços. Porém, existem sempre formas de confirmar a veracidade das propostas.
Assim, se pedir crédito pessoal online com resposta imediata, e de forma segura, basta solicitar um a uma instituição financeira certificada pelo Banco de Portugal.
Pode consultar aqui a página referente às entidades autorizadas no Banco de Portugal.
Logo, não existe risco ou perigo em fazer o seu pedido pela internet, pois os seus dados são submetidos e guardados nos servidores da financeira em questão – as entidades são obrigadas a seguir as regras de segurança impostas pelo Banco de Portugal.
Documentos Para Obter Um Crédito Pessoal Online Resposta Imediata
Um crédito pessoal online resposta imediata, tem de ter pouca burocracia associada para que a aprovação e o financiamento sejam suficientemente céleres para o cliente.
Todavia, será sempre necessário enviar documentação para que a instituição financeira consiga avaliar o seu histórico de crédito e os seus rendimentos para garantir que a pessoa tem capacidades financeiras de cumprir com o contrato.
Deste modo, além de ter mais de 18 anos e ser residente em Portugal, terá de enviar a seguinte documentação:
- Documento de Identificação Pessoal: cartão de cidadão;
- Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura de água, luz ou TV Net e Voz;
- Comprovativo de IBAN: obter na sua entidade financeira via multibanco ou no website da mesma;
- Comprovativos de Rendimentos: últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
- Mapa de Responsabilidades: deverá clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal e solicitar o seu Mapa.
Conclusão
Hoje em dia, a maioria das instituições disponibiliza créditos pessoais online com tempos de aprovação bastante céleres.
Contudo, não é por estes créditos serem simples de serem solicitados e por requererem pouca burocracia, que deve solicitar um sempre que tenha um mês mais apertado financeiramente.
Estes créditos devem ser usados com bastante precaução para evitar endividamentos desnecessários.
Por isso é importante evitar o uso para situações pouco urgentes como férias, transplantes capilares, comprar uma televisão topo de gama, etc.
Em relação ao melhor crédito pessoal online do mercado, é importante realçar que o prazo de pagamento, montante de financiamento, finalidade do crédito, assim como o perfil do cliente, são fatores que vão influenciar diretamente as taxas de juro.
Logo é nos impossível afirmar que determinada entidade é a melhor para créditos pessoais.
Lembre-se também que, deve comparar todas as taxas de juro e ficar atento aos custos de abertura de processo, aos seguros facultativos e a todas as comissões mensais colocadas ao seu crédito pessoal.
São todas essas pequenas taxas e comissões que podem fazer toda a diferença no MTIC – custo total do seu crédito.
Uma alternativa viável para poupar algum tempo de pesquisa, poderá ser entrar em contacto com uma intermediária de crédito – estas irão avaliar o melhor crédito pessoal online para si no mercado, sem custos e/ou compromissos associados.
Perguntas Frequentes
Como pedir um crédito pessoal online?
Para obter um crédito pessoal online deverá fazer uma simulação no website de uma instituição bancária, selecionar o montante que necessita e o prazo de pagamento e a finalidade ideal para as suas necessidades.
Posteriormente tem de preencher um formulário com dados pessoais, enviar alguma documentação, normal neste tipo de serviços, e assinar digitalmente o contrato.
Como se trata de um crédito online o processo de financiamento acaba por ser mais rápido. Por isso, em menos de 48 horas úteis após o envio do contrato assinado, o consumidor poderá obter o seu dinheiro na conta.
Quais são as vantagens de pedir crédito pessoal online?
Um crédito pessoal sendo solicitado de forma online permite que o consumidor, além de acelerar todo o processo de financiamento, comparar mais facilmente propostas de várias instituições bancárias – algo fundamental para conseguir um crédito pessoal barato.
Quanto tempo demora uma aprovação de um crédito pessoal online?
O tempo de aprovação de um crédito pessoal online varia de entidade para entidade e de cliente para cliente. Contudo, tirando certas exceções, o seu crédito pode ser aprovado em menos de 24 horas úteis.
Qual o financiamento máximo de um crédito pessoal online?
O financiamento máximo legal que um consumidor pode obter num crédito ao consumo é de 75.000 €. Porém, existem fatores que podem alterar o valor máximo, como, por exemplo, a instituição bancária em causa e a estabilidade financeira da pessoa.
Como escolher o melhor crédito pessoal online?
Para escolher um bom crédito pessoal deverá fazer simulações em diversas entidades financeiras. Deste modo, poderá comparar as propostas e selecionar a mais barata para a sua carteira.
Aconselhamos também a selecionar, se possível, a finalidade do seu crédito para obter taxas de juro mais baixas. Além disso, procure um equilíbrio entre o montante que pretende solicitar e o prazo de pagamento. Tendencialmente colocamos um prazo maior para ter uma prestação mais baixa, mas saiba que, quanto maior o prazo de pagamento, mais caro lhe irá sair o crédito.
Devo contratar um seguro para o meu crédito pessoal?
Os seguros dos créditos, se contratualizados, podem representar uma fatia importante da mensalidade a pagar à instituição bancária. Porém, dependendo do tipo de seguro, podem criar alguma segurança ao cliente.
Por exemplo, se este ficar no desemprego ou tiver em baixa médica, a seguradora pode segurar durante alguns meses o pagamento da prestação mensal.
O que fazer quando um crédito pessoal é recusado?
O seu crédito pessoal online pode ser recusado devido a diversas razões.
Se tiver em incumprimento com alguma entidade, então todos os pedidos de crédito, independentemente da instituição, serão recusados – norma legal imposta pelo Banco de Portugal.