Ao pedir crédito online, o consumidor consegue aceder a empréstimos com processos automatizados tais que em muito casos tornam as aprovações possíveis em poucas horas.
Contudo, não é por conseguirmos obter um crédito pessoal online resposta imediata que devemos negligenciar uma boa análise de propostas selecionando a primeira que nos aparecer à frente.
Assim, neste artigo, vamos dar indicar-lhe algumas das melhores entidades para pedir um crédito pessoal online, formas de acelerar o tempo de aprovação de um crédito e que documentos terá de enviar para a financeira para conseguir o financiamento.
Quanto Tempo Demora Um Crédito Pessoal Online a Ser Aprovado?
As instituições são obrigadas a analisar a documentação enviada e os rendimentos dos clientes para poderem aprovar um financiamento. Por isso, o tempo de resposta a um pedido de crédito pessoal online vai variar dependendo da entidade e das características do financiamento.
No entanto, com os desenvolvimentos tecnológicos dos últimos anos a maioria das financeiras já consegue dar uma resposta no máximo em 48 horas aos seus clientes.
Em algumas entidades o crédito pessoal online tem resposta imediata ou em poucos minutos.
Os créditos pessoais online são simples de serem solicitados, permitem que o consumidor envie toda a documentação na hora e que possa assinar digitalmente o contrato sem ter que sair de casa.
Mesmo assim, apesar deste processo ser quase imediato, existem sempre formas de conseguir acelerar uma aprovação e financiamento, tais como:
- O financiamento ser o mais reduzido possível;
- Ter a documentação pronta a enviar mal seja solicitada;
- Ter recibos de vencimento atualizados e que suportem a prestação em questão;
- Colocar 2 titulares no contrato;
- Ter uma baixa taxa de esforço (inferior a 40%).
Caso não cumpra esses requisitos ou os valores de financiamento sejam algo elevados, pode ter de esperar mais tempo pela aprovação e envio do dinheiro para a sua conta bancária.
As entidades reservam-se ao direito de terem até 8 dias úteis para dar uma resposta aos seus clientes. Todavia, são raros os casos em que leva tanto tempo.
Qual o Melhor Crédito Pessoal Online Resposta Imediata?
| Instituição | TAEG |
|---|---|
| Credibom | Desde 6,89% |
| ActivoBank | Desde 8,4% |
| Novobanco | Desde 11,4% |
| Unibanco | Desde 9,1% |
| Oney | Desde 8,7% |
| Cofidis | Desde 9,8% |
| Puzzle | Desde 10,2% |
| Millennium | Desde 12,1% |
| Santander | Desde 12,6% |
Antes de um consumidor contrair uma dívida deve em primeiro lugar avaliar os seus rendimentos e quanto poderá pagar mensalmente pelo crédito pretendido. O impacto no orçamento mensal deve ser avaliado através da taxa de esforço (simular aqui) que não deve ser superior a 40% do seu rendimento líquido mensal.
Após isso, deverá encontrar a modalidade de empréstimo que mais se adequa a si. Ou seja, um crédito pessoal online pode ser solicitado sem finalidade, para obras, formação, saúde, entre outros.
Por fim, sabendo qual é a mensalidade que pode suportar e a modalidade de crédito pessoal online que pretende adquirir, deve definir um prazo de pagamento que vá ao encontro do pretendido.
Tendo estes fatores cobertos, o consumidor para conseguir o melhor crédito pessoal online resposta imediata deve fazer simulações em diversas instituições e comparar as melhores propostas.
Faça diversas simulações online e compare as propostas de crédito.
As propostas de crédito pessoal online devem ser comparadas com base:
- TAEG (Taxa Anual Efetiva Global): representa o custo percentual do crédito contratado anualmente. Por exemplo, se contratar um crédito pessoal online com uma TAEG de 10%, é sinal que todos os anos vai ter de pagar 10% desse valor em custos relativos ao crédito;
- MTIC (Montante Total Imputado Ao Consumidor): representa o custo total que o consumidor terá de suportar pelo crédito. Por exemplo, se o financiamento for de 10.000 € e o MTIC de 12.350 € então é sinal que o cliente além de pagar de volta os 10.000 € vai reembolsar 2.350 € em juros e demais comissões e impostos;
- Seguros: são normalmente opcionais, mas podem ser coberturas importantes. É recorrentemente pago de forma mensal e pode ter um impacto importante na mensalidade.
Que Finalidades de Crédito Pessoal Online Existem?
As finalidades mais comuns são para compra de bens de consumo durável como automóveis ou eletrodomésticos, ou então para despesas pessoais como formação, saúde ou férias.
Por outro lado, há quem procure este tipo de financiamento para liquidar outros créditos como cartões de crédito que, por vezes, apresentam taxas de juro insuportáveis para muitas famílias.
Contudo, nesses casos, o nosso conselho é a obtenção de um crédito consolidado e não um crédito pessoal online – iremos explicar mais adiante como se processa esta solução.
Em suma, um crédito pessoal online resposta imediata pode ser solicitado para as seguintes modalidades:
- Sem Finalidade;
- Para Obras;
- Formação/Educação;
- Saúde;
- Energias Renováveis;
- Férias;
- Eletrodomésticos;
- Entre outros.
É, contudo, importante referir que os empréstimos que não apresentam modalidade são aqueles que às vezes cobram taxas de juro mais elevadas. Por isso, se o cliente tiver um objetivo específico para o uso do dinheiro, então deve procurar e contratar um crédito com essa modalidade.
Caso escolha um crédito pessoal com modalidade pré-definida o consumidor pode ser obrigado a apresentar comprovativos da utilização do dinheiro.
Por exemplo, se contratar um crédito para obras em casa, pode ser obrigado a enviar os orçamentos ou recibos da utilização do dinheiro para a obra.
Qual o Valor Montante Máximo de Crédito Pessoal?
Os empréstimos particulares podem ser solicitados às instituições bancárias entre os 200 € e os 75.000 €. Porém, as instituições, em determinadas finalidades, poderão colocar um valor máximo inferior.
| Instituição | Montante Financiado |
|---|---|
| Credibom | 3.000 € a 75.000 € |
| ActivoBank | 1.000 € a 75.000 € |
| Novobanco | 5.000 € a 15.000 € |
| Unibanco | 5.000 € a 75.000 € |
| Oney | 2.500 € a 30.000 € |
| Cofidis | 5.000 € a 50.000 € |
| Millennium | 1.000 € a 15.000 € |
| Santander | 1.500 € a 75.000 € |
Nota: o Novobanco permite que os clientes peçam crédito pessoal online até 15.000 €. Para valores acima somente ao balcão.
Qual o Prazo Máximo de Pagamento Permitido Num Crédito Pessoal Online?
Os créditos ao consumo concedidos após 1 de abril de 2020 têm um prazo de pagamento máximo de 84 meses (7 anos). Uma imposição legal por parte do Banco de Portugal para “promover a estabilidade financeira e adotar medidas visando a prevenção de riscos sistémicos“.
No entanto, existem exceções e em determinadas finalidades os consumidores poderão pedir crédito até a um máximo de 120 meses – 10 anos.
Pretende obter um crédito consolidado 120 Meses? Leia o nosso artigo e saiba como.
O prazo de pagamento também é um fator crucial para a aprovação de um crédito pessoal online devido à taxa de esforço do consumidor.
Ou seja, se pedir um financiamento que o obrigue a ter uma mensalidade demasiado elevada perante os seus rendimentos, a instituição poderá recusar o pedido de crédito – não estão apresentadas garantias suficientes para o cumprimento do contrato. O que pode obrigar o cliente ou a alargar a maturidade do crédito, ou a solicitar um valor inferior.
Vamos a um exemplo:
Imagine que o João e a Carla estão a pagar a mensalidade da sua casa no valor de 500 € e procuram obter um crédito pessoal online resposta imediata no valor de 10.000 € para sanar algumas despesas de última hora.
- Rendimentos Líquidos Mensais: 2.000 €
- Despesas Mensais Com Créditos: 500 €
- Taxa de Esforço Mensal Máxima Permitida: 40%
| Maturidade | Mensalidade | MTIC | Taxa de Esforço |
|---|---|---|---|
| 24 Meses | 437,24 € | 10.849,76 € | 46,85% |
| 36 Meses | 314,60 € | 11.681,60 € | 40,70% |
| 48 Meses | 246,12 € | 12.169,76 € | 37,30% |
| 60 Meses | 208,32 € | 12.855,20 € | 35,40% |
| 72 Meses | 181,01 € | 13.388,72 € | 34,05% |
| 84 Meses | 163,79 € | 14.114,36 € | 33,15% |
Pela tabela o casal consegue observar que será impossível obter uma aprovação de um crédito pessoal online com prazos de pagamento a 24 ou 36 meses. Todavia a partir dos 48 meses já existe uma maior probabilidade do financiamento ser aprovado.
Em sentido contrário tem de ter em conta que para um prazo de pagamento de 84 meses, apesar da taxa de esforço ser bastante inferior, o custo total do crédito sobe para 14.114,36 €. Daí ser importante encontrar um bom equilíbrio.
Taxas e Comissões de Um Crédito Pessoal Online
Como qualquer género de crédito, terá sempre de pagar taxas e comissões, assim como o imposto de selo associado.
No entanto, para ficar a compreender melhor que tipo de encargos poderá ter de pagar, vamos dar um exemplo de um crédito de 8 mil euros pagos em 60 meses com uma TAEG de 10,69%
- Taxa Anual de Encargos Efetivos Global (TAEG): 2.186 € que corresponde a 10,69%.
Neste valor está incluído:
- Comissão de Abertura de Crédito: muitas entidades não cobram esta comissão;
- Imposto de Selo sobre a Utilização de Crédito: 211,70 €;
- Imposto de Selo sobre os Juros: 75,96 €;
- Imposto de Selo sobre Comissões Iniciais: 0 €.
Além destes valores poderá escolher pagar por um seguro de crédito (facultativo).
Outro ponto a realçar é o pagamento de uma Taxa de Juro de Mora de 3% caso falte a algum pagamento e de uma taxa de amortização caso queira antecipar de forma total ou parcial o pagamento do valor em dívida.
Estas taxas e comissões poderão variar conforme a instituição, por isso aconselhamos o consumidor a ler Ficha de Informação Normalizada (FIN) fornecida em cada proposta como meio de análise e comparação de propostas.
Alternativas de Crédito Pessoal Online Resposta Imediata
Algumas entidades oferecem mini créditos rápidos com montantes de financiamento máximo bastante mais curtos que os normalmente praticados nos créditos tradicionais.
| Entidade | TAEG | Financiamento |
|---|---|---|
| Puzzle | Desde 10,4% | 2.000 € – 6.000 € |
| Cetelem | Desde 10,5% | 1.000 € – 2.400 € |
| Credibom | Desde 12,69% | 3.000 € – 4.900 € |
| Oney | 15,9% | 500 € – 4.000 € |
| Cofidis | 16% | 500 € – 4.750 € |
Estes créditos têm taxas de juro mais elevadas, no entanto, como se trata de financiamentos mais curtos, os prazos de pagamento costumam também ser menores – o que ajuda o consumidor a não pagar tanto.
Já no caso de precisar de um empréstimo urgente e saber que vai conseguir reembolsar a dívida no próximo mês, então solicitar um cartão de crédito pode ser uma alternativa viável.
Esta opção permite que o consumidor não tenha de pagar juros por este adiantamento. Todavia tenha em atenção que, caso não consiga saldar a dívida, terá de pagar uma taxa de juro que pode chegar aos 16,9%. Uma percentagem muito superior a um crédito pessoal online.
Por último, independentemente do montante, se pretende obter um bom contrato, aconselhamos a fazer uma simulação numa intermediária de crédito.
Esta é uma excelente alternativa, pois a intermediária procura no mercado a instituição bancária com o melhor crédito pessoal para as suas necessidades sem ter de pagar algo pelo serviço.
Decreto-Lei n.º 81-C
Os intermediários de crédito vinculados apenas são remunerados pelos mutuantes, não podendo receber quaisquer valores dos consumidores, designadamente a título de retribuição, comissão ou despesa.
Quando Devo Pedir Crédito Pessoal Online?
Quando uma pessoa contrata um empréstimo, por mais curto que seja, tem de ter a consciência que está a aumentar o seu endividamento para com a banca. Por isso, um crédito pessoal online deve ser solicitado somente em emergências financeiras.
Isto é algo que queremos realçar porque, se uma pessoa não cumprir com as suas obrigações contratuais, a instituição terá legalmente que comunicar o incumprimento ao Banco de Portugal.
Por outras palavras, o nome da pessoa passa a constar na Lista Negra do Banco de Portugal.
Porém, a verdade é que, em muitos casos, as famílias precisam mesmo de se endividar para conseguirem ter um mínimo de qualidade de vida e para pagarem contas que não contavam.
Por isso, é muito comum as pessoas utilizarem crédito pessoal para pagarem reparações urgentes na habitação, no automóvel, comprar algum eletrodoméstico que se tenha avariado, ou mesmo pagar um acumular de dívidas recorrentes do dia a dia.
No entanto, se pretende pagar as prestações de outros empréstimos, o crédito pessoal não é a solução ideal para si.
Nestas situações aconselhamos a juntar créditos – crédito consolidado. Ou seja, se tiver diversos créditos ativos como, por exemplo, um crédito automóvel e outro crédito ao consumo, como um cartão de crédito online, poderá juntar estes num só contrato com um prazo de pagamento mais alargado.
Com isso, reduz os seus encargos mensais e consegue fazer uma melhor gestão do seu orçamento familiar mensal. Além disso, em certos casos, poderá solicitar um financiamento extra – alocado a este crédito consolidado.
É Seguro Pedir Um Crédito Pessoal Online?
Atualmente, a maioria dos serviços são realizados pela internet, inclusive os financiamentos.
Claro que, a internet não é, nem nunca será um sítio 100% seguro para comprar produtos e serviços. Porém, existem sempre formas de confirmar a veracidade das propostas.
Assim, se pretende pedir crédito pessoal online com resposta imediata de forma segura, basta solicitar a uma instituição financeira certificada pelo Banco de Portugal.
Pode consultar aqui a página referente às entidades autorizadas no Banco de Portugal.
Logo, não existe risco ou perigo em fazer o seu pedido pela internet, pois os seus dados são submetidos e guardados nos servidores da financeira em questão – as entidades são obrigadas a seguir as regras de segurança impostas pelo Banco de Portugal.
Documentos Para Obter Um Crédito Pessoal Online
Um crédito pessoal online tem de ter pouca burocracia associada para que a aprovação e o financiamento sejam suficientemente céleres para o cliente.
Todavia, será sempre necessário enviar documentação para que a instituição financeira consiga avaliar o seu histórico de crédito e os seus rendimentos para garantir que a pessoa tem capacidades financeiras de cumprir com o contrato.
Deste modo, além de ter mais de 18 anos e ser residente em Portugal, terá de enviar a seguinte documentação para conseguir obter um crédito pessoal online resposta imediata:
- Documento de Identificação Pessoal: cartão de cidadão;
- Comprovativo de Morada Fiscal: cópia de fatura de água, luz ou TV Net e Voz;
- Comprovativo de IBAN: obter na sua entidade financeira via multibanco ou no website da mesma;
- Comprovativos de Rendimentos: últimos 3 recibos de vencimento ou última declaração de IRS;
- Mapa de Responsabilidades: deverá clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal e solicitar o seu Mapa.
Conclusão
Hoje em dia, a maioria das instituições disponibiliza créditos pessoais online com tempos de aprovação quase imediatos. Contudo, não é por estes créditos serem simples de serem solicitados e por requererem pouca burocracia, que deve solicitar um sempre que tenha um mês mais apertado financeiramente.
Estes créditos devem ser usados com bastante precaução para evitar endividamentos desnecessários. Por isso é importante evitar o seu uso em situações pouco urgentes como férias, transplantes capilares, comprar uma televisão topo de gama, etc.
Relativamente ao melhor crédito pessoal online do mercado, é importante realçar que o prazo de pagamento, montante de financiamento, finalidade do crédito, assim como o perfil do cliente, são fatores que vão influenciar diretamente as taxas de juro.
Logo é nos impossível afirmar que determinada entidade é a melhor para créditos pessoais.
Lembre-se também que, deve comparar todas as taxas de juro e ficar atento aos custos de abertura de processo, aos seguros facultativos e a todas as comissões mensais colocadas ao seu crédito pessoal.
São todas essas pequenas taxas e comissões que podem fazer toda a diferença no custo total.
Uma alternativa viável para poupar algum tempo de pesquisa, poderá ser entrar em contacto com uma intermediária de crédito – estas irão avaliar o melhor crédito pessoal online para si no mercado, sem custos e/ou compromissos associados.
Perguntas Frequentes
Como pedir um crédito pessoal online?
Para obter um crédito pessoal online deverá fazer uma simulação no website de uma instituição bancária, selecionar o montante que necessita e o prazo de pagamento e a finalidade ideal para as suas necessidades.
Posteriormente tem de preencher um formulário com dados pessoais, enviar alguma documentação, normal neste tipo de serviços, e assinar digitalmente o contrato.
Como se trata de um crédito online o processo de financiamento acaba por ser mais rápido. Por isso, em menos de 48 horas úteis após o envio do contrato assinado, o consumidor poderá obter o seu dinheiro na conta.
Quais são as vantagens de pedir crédito pessoal online?
Um crédito pessoal sendo solicitado de forma online permite que o consumidor, além de acelerar todo o processo de financiamento, comparar mais facilmente propostas de várias instituições bancárias – algo fundamental para conseguir um crédito pessoal barato.
Quanto tempo demora uma aprovação de um crédito pessoal online?
O tempo de aprovação de um crédito pessoal online varia de entidade para entidade e de cliente para cliente. Contudo, tirando certas exceções, o seu crédito pode ser aprovado em menos de 24 horas úteis.
Qual o financiamento máximo de um crédito pessoal online?
O financiamento máximo legal que um consumidor pode obter num crédito ao consumo é de 75.000 €. Porém, existem fatores que podem alterar o valor máximo, como, por exemplo, a instituição bancária em causa e a estabilidade financeira da pessoa.
Como escolher o melhor crédito pessoal online?
Para escolher um bom crédito pessoal deverá fazer simulações em diversas entidades financeiras. Deste modo, poderá comparar as propostas e selecionar a mais barata para a sua carteira.
Aconselhamos também a selecionar, se possível, a finalidade do seu crédito para obter taxas de juro mais baixas. Além disso, procure um equilíbrio entre o montante que pretende solicitar e o prazo de pagamento. Tendencialmente colocamos um prazo maior para ter uma prestação mais baixa, mas saiba que, quanto maior o prazo de pagamento, mais caro lhe irá sair o crédito.
Devo contratar um seguro para o meu crédito pessoal?
Os seguros dos créditos, se contratualizados, podem representar uma fatia importante da mensalidade a pagar à instituição bancária. Porém, dependendo do tipo de seguro, podem criar alguma segurança ao cliente.
Por exemplo, se este ficar no desemprego ou tiver em baixa médica, a seguradora pode segurar durante alguns meses o pagamento da prestação mensal.
O que fazer quando um crédito pessoal é recusado?
O seu crédito pessoal online pode ser recusado devido a diversas razões.
Se tiver em incumprimento com alguma entidade, então todos os pedidos de crédito, independentemente da instituição, serão recusados – norma legal imposta pelo Banco de Portugal.