Com o aumento do custo de vida, o orçamento familiar de muitos portugueses tem se tornado curto para suportar todos os encargos. Esta situação fica ainda mais complexa quando existem várias prestações de créditos a pagar todos os meses.
Se esta é a sua realidade, então uma consolidação créditos pode ser uma solução a considerar para aliviar os problemas financeiros de forma imediata. No fundo, ao juntar créditos num só contrato, além de conseguir simplificar a gestão dos encargos, vai conseguir diminuir as prestações mensais significativamente.
Assim, a seguir mostramos como funciona esta solução, quanto poderá poupar por mês, qual será o melhor banco para consolidar créditos, assim como quais são os requisitos e documentação necessária para conseguir uma aprovação.
Juntar Créditos Num Só Contrato: Como Funciona?
Uma consolidação de créditos é uma modalidade de crédito ao consumo que permite o consumidor reduzir as suas taxas de juro juntando todos os créditos num só contrato para baixar os encargos mensais até menos de metade do que paga atualmente.
A financeira, à qual pede a consolidação de créditos, irá comprar as suas dívidas aos credores. Cobrando-lhe depois a si o pagamento integral do montante a prestações inferiores.
Como? Ao fazer um novo contrato o cliente pode alargar os prazos de pagamento até um máximo de 84 meses (7 anos) – no caso de pretender consolidar somente créditos ao consumo como cartões de crédito e empréstimos pessoais.
Além disso, ao consolidar créditos passa a ter uma única taxa de juro fixa ao longo do tempo que poderá ser inferior às que paga atualmente.
Juntar créditos num só contrato é uma solução viável para quem possui vários empréstimos mesmo em diferentes credoras e em diferentes fases de maturidade.
Ou seja, se estiver a pagar 500 € mensais em encargos com um ou vários créditos, poderá reduzir o valor, em certas situações, para menos de 250 € mensais.
Em contrapartida, como alarga os prazos de pagamento, o endividamento final passa a ser mais elevado. No entanto, como ao consolidar créditos faz aumentar a poupança mensal e reduzir a probabilidade entrar em incumprimento com uma financeira, o aumento da dívida será um mal menor.
Que Créditos Posso Juntar Num Contrato?
Se pretende juntar as suas dívidas para obter um único contrato de crédito, saiba desde já que as possibilidades de agregação são imensas. Esta tipologia de empréstimo permite juntar:
- Créditos Pessoais;
- Créditos Automóveis;
- Créditos Hipotecários;
- Cartões de Crédito;
- Linhas de Crédito.
A prática mais comum no mercado português é juntar dívidas de cartões de crédito para obter uma única dívida.
Isto é uma boa solução, pois os cartões de crédito têm taxas de juro que podem chegar a atingir os 16,9%, enquanto os créditos consolidados chegam no máximo aos 13,9%. Ou seja, ao juntar créditos vai ficar com uma taxa de juro mais baixa e vai poder alargar os prazos de pagamento para ficar a pagar menos todos os meses.
No entanto, não são só os cartões que podem ser agregados. Se tiver alguma dívida com outros tipos de dívidas como créditos pessoais online ou automóveis, poderá juntar todos os créditos num só contrato e ficar a pagar menos por mês.
Não existe limite de número de créditos que pode solicitar uma consolidação. O único limite é a dívida total não superar os 75 mil euros.
Apenas os créditos comerciais concedidos via cartões especiais de pagamento e créditos que já foram renegociados anteriormente pelo banco devido a algum incumprimento é que são impossíveis de consolidar com outras dívidas.
É Possível Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação?
Sim! Apesar de não ser o género de crédito consolidado mais comum, é possível juntar crédito pessoal a crédito habitação.
A este tipo de consolidação de créditos, que envolve obrigatoriamente a hipoteca do imóvel, é denominado crédito consolidado com hipoteca e faz com que os prazos de pagamento possam chegar até a um máximo de 35 anos.
Numa consolidação sem hipoteca o prazo máximo permitido é “somente” de 84 meses. No entanto, em alguns casos será possível pedir um crédito consolidado 120 meses.
Uma vantagem do crédito hipotecário é que, dando a garantia do imóvel, existe uma boa possibilidade de conseguir taxas de juro bastante mais favoráveis.
Esta solução de crédito serve não só para quem ainda paga o seu crédito habitação, mas também para quem já tem o imóvel pago.
Melhor Banco Para Consolidar Créditos 2023
| Entidade | TAEG | Financiamento Extra |
|---|---|---|
| Cetelem | 10,6% – 13,9% | Opcional |
| Cofidis | 8,4% – 13,9% | Opcional |
| Unibanco | 13,1% – 13,5% | Opcional |
| Universo | 12,5% – 13,9% | Opcional |
| Credibom | – | Obrigatório |
O melhor banco consolidar créditos irá depender sempre do tipo de créditos a consolidar e montante da dívida destes, os prazos de pagamento pretendidos e perfil do cliente.
Não utilize a TAEG mínima comunicada pelas financeiras como forma a avaliar o melhor banco para consolidar créditos.
Geralmente o consumidor procura uma consolidar créditos ao consumo., nomeadamente cartões de crédito por terem taxas de juro demasiado elevadas. Por isso as melhores entidades para fazer este tipo de contrato são financeiras como a Cetelem, Cofidis, Unibanco ou Universo.
Caso somente tenha créditos no Credibom, então um crédito consolidado Credibom pode também ser uma alternativa a explorar – esta entidade só permite consolidar créditos dos quais emitiu o contrato.
Já se o objetivo for alocar a dívida ao crédito habitação então terá de pedir um crédito consolidado com hipoteca. Nesse caso poderá entrar em contacto com a banca tradicional e solicitar uma proposta.
É importante que o cliente escolha entidades autorizadas e registadas no Banco de Portugal.
Assim, caso uma consolidação de créditos seja um caminho a ponderar, deverá em primeiro lugar procurar simuladores de crédito consolidado e comparar as ofertas de várias entidades financeiras.
Nestes simuladores poderá colocar os valores atuais em dívida e o novo prazo de pagamento pretendido para ter uma ideia de qual será a sua poupança mensal ao juntar créditos num só contrato.
Poderá entrar em contacto com uma intermediária de crédito para auxiliar neste processo de encontrar o melhor crédito consolidado.
Crédito Consolidado Cofidis
| Prazo de Pagamento | 24 a 84 Meses |
| Montante Em dívida | 5.000 € – 50.000 € |
| Financiamento Extra | Opcional |
| TAEG | 8,4% – 13,9% |
| Comissão de Abertura | Isento |
A Cofidis tem prazos de pagamento a começar nos 24 meses – 2 anos de maturidade, e o montante máximo é somente de 50 mil euros.
Lembramos também que, como em qualquer contratação de crédito, o cliente é obrigado a pagar o Imposto de Selo. No caso da Cofidis, para que o cliente não tenha de fazer um primeiro pagamento inicial mais elevado, o valor é financiado e distribuído pelas prestações mensais até final do contrato.
Logo, apesar de ajudar o cliente a não ter despesas iniciais, a verdade é que a prestação pode ficar um ligeiramente mais alta.
Após o preenchimento do simulador e formulário de pedido de crédito o cliente irá ser contactado por telefone num prazo até 48 horas.
Crédito Consolidado Cetelem
| Prazo de Pagamento | 12 a 84 Meses |
| Montante Em dívida | 2.500 € – 75.000 € |
| Financiamento Extra | Opcional |
| TAEG | 10,6% – 13,9% |
| Comissão de Abertura | Isento |
Quem solicitar um crédito consolidado Cetelem pode pedir prazos de pagamento a começar nos 12 meses e os montantes de financiamento até a um máximo de 75 mil euros.
Esta solução pode ser solicitada via simulador online da entidade ou então através da linha de apoio ao cliente – 21 721 90 00
Por último fazemos referência ao facto da primeira prestação mensal de um crédito consolidado no Cetelem ser mais alta que as restantes prestações. Ao contrário da Cofidis, esta entidade coloca o valor total do Imposto de Selo a pagar pelo cliente na primeira prestação.
Deste modo, a Cetelem evita que o cliente tenha de financiar o valor do imposto e assim acabar por pagar mais em juros por esse acréscimo.
Crédito Consolidado Unibanco
| Prazo de Pagamento | 24 a 84 Meses |
| Montante Em dívida | 5.000 € – 75.000 € |
| Financiamento Extra | Opcional |
| TAEG | 13,1% – 13,5% |
| Comissão de Abertura | Isento |
No Unibanco, tal como no Cetelem, o montante máximo de financiamento é de 75 mil euros.
Ora, quando o cliente solicita uma consolidação com o prazo de pagamento elevado, muitas vezes as instituições de crédito aplicam as taxas de juro mais altas do mercado – 13,9%. No Unibanco a taxa máxima está fixada em 13,5%.
No entanto, isto não significa que será a opção mais barata. Terá de fazer simulações e obter várias propostas em diferentes entidades para saber qual o melhor caminho a seguir.
Relativamente ao pagamento do Imposto de Selo, a prática desta entidade é igual ao Cetelem. A primeira prestação é a mais elevada para suportar o valor sem necessidade de financiamento extra.
Crédito Consolidado Credibom
| Prazo de Pagamento | 24 a 84 Meses |
| Montante Em dívida | 5.000 € – 75.000 € |
| Financiamento Extra | Obrigatório |
| TAEG | Máximo de 13,9% |
| Comissão de Abertura | Isento |
O crédito consolidado Credibom acaba por ter contornos um pouco diferentes dos seus concorrentes.
Em primeiro lugar porque o financiamento extra é um requisito obrigatório para quem procura uma consolidação de créditos nesta entidade. Ou seja, se pretender juntar as suas dívidas, terá de pedir um valor extra e alocar à dívida para poder fazer a solicitação.
A outra particularidade é o facto do consumidor ter de já ser cliente da entidade para poder pedir esta solução de crédito.
Deste modo, esta solução de consolidação pode não ser de facto uma opção para muitos portugueses.
Por fim, realçar que o pagamento do Imposto de Selo relativo à contratualização do empréstimo é praticado da mesma forma que na Cofidis. Ou seja, o valor do imposto é financiado – o que permite não ter de pagar o valor ao início, mas que faz aumentar ligeiramente a prestação mensal.
Crédito Consolidado Younited Credit
| Prazo de Pagamento | 24 a 84 Meses |
| Montante Em dívida | 1.000 € – 50.000 € |
| Financiamento Extra | Opcional |
| TAEG | – |
| Comissão de Abertura | Isento |
Uma consolidação de créditos na Younited Credit tem uma vantagem relativamente aos seus principais concorrentes. Enquanto entidades como a Cetelem e a Cofidis cobram uma taxa de reembolso antecipado entre 0,25% e os 0,5% do valor a amortizar, no Younited Credit os clientes estão isentos do pagamento de qualquer valor extra.
Por isso, se for a sua intenção pagar a dívida antes do final do contrato, este é um ponto a ter em conta na sua análise.
Tal como nas restantes entidades, a resposta final para um pedido de crédito é de 48 horas.
Crédito Consolidado Em Intermediários de Crédito
| Intermediárias | Gestlifes, Doutor Finanças, AMCO, ComparaJá |
| Prazo de Pagamento | 12 a 480 Meses |
| Montante Em dívida | Minímo de 1.000 € |
| Financiamento Extra | Opcional |
| TAEG | – |
| Comissão de Abertura | Isento |
Precisa de um crédito urgente e não quer “perder” tempo a fazer simulações e comparar propostas de diversas credoras? Nesse caso, entrar em contacto com uma intermediária de crédito pode ser uma solução.
As intermediárias de crédito, quando contactadas, procuram no mercado as propostas que melhor se enquadram com as necessidades dos seus clientes. Este processo não tem custos e é totalmente gratuito.
Segundo o Decreto-Lei n.º 81-C os intermediários de crédito apenas são remunerados pelas credoras, logo não podem receber qualquer valor parte dos seus clientes.
Esta é uma solução cada vez mais solicitada pelos portugueses e que pode fazer com que o consumidor poupe algumas centenas de euros na contratação de produtos financeiros pouco vantajosos monetariamente.
Quanto Posso Poupar Ao Juntar Créditos Num Só Contrato?
A poupança que cada um vai conseguir por juntar créditos num único contrato irá depender de fatores como os tipos de créditos a consolidar, montantes em dívida e prazos de pagamento selecionados.
Assim, apesar de ser impossível afirmar quanto será a poupança em todas as situações, vamos dar um exemplo prático para compreender melhor o funcionamento desta solução.
Imaginem que o João e a Inês têm uma dívida no seu crédito automóvel de 10 mil euros e um cartão de crédito com uma dívida de 5 mil euros. Porém, com a renda da sua casa alugada, e com o aumento exponencial do custo de vida, estão com alguma dificuldade em pagar o seu automóvel e a dívida no seu cartão de crédito.
- Montante em Dívida: 15.000 €
- Valor Pago Atualmente: 450 €
Consolidação de Créditos a 84 Meses
| Entidade | Nova Mensalidade | TAEG | Poupança Mensal | MTIC |
|---|---|---|---|---|
| Cetelem | 268,66 € | 13,9% | 181,34 € | 22.831,44 € |
| Cofidis | 258,26 € | 12,4% | 191,74 € | 21.957,84 € |
| Unibanco | 266,14 € | 13,5% | 183,86 € | 22.619,86 € |
| Universo | 268,17 € | 13,8% | 181,83 € | 22 790.28 € |
Caso o João e a Inês queiram baixar os seus encargos mensais poderão pedir, por exemplo, um crédito consolidado a 84 meses. Com este prazo tão elevado conseguem ter uma poupança mensal de quase 200 euros e diminuir para quase metade os seus encargos com os créditos.
O lado negativo é o facto do custo total desta consolidação passar a ser de praticamente 22 mil euros.
No entanto, se o problema desta família é não ter rendimentos suficientes para suportar os custos que têm ao seu encargo, o aumento do custo do crédito a longo prazo é um mau menor. É preferível ter quase 200 euros a mais para gerir do que entrar em incumprimento com alguma instituição e ver o seu nome entrar na Lista Negra do Banco de Portugal.
Dicas Para Uma Boa Consolidação de Créditos
Como vimos até aqui, a melhor forma para obter o melhor crédito consolidado possível é fazendo simulações em diversas entidades e/ou entrar em contacto com uma intermediária de crédito. No entanto, existem outros pequenos fatores que podem influenciar o valor a pagar e que devemos estar atentos.
- Prazo de Pagamento: quanto maior o prazo maior a poupança mensal, no entanto, o custo total do crédito cresce em proporção. Logo, por muito tentador que seja solicitar uma consolidação com os prazos máximos, é importante encontrar um equilíbrio entre a poupança mensal, o custo do crédito (MTIC) e as taxas de juro aplicadas (TAEG);
- Pedir Hipoteca: um cliente dando como garantia de pagamento o seu imóvel vai fazer com que as taxas de juro possam descer e com isso diminuir ainda mais a prestação. Além disso, pode aumentar o prazo de pagamento até ao máximo permitido num crédito habitação. Esta é por isso uma solução que pode ser interessante para algumas famílias que ainda estejam a pagar a sua casa;
- Crédito Com 2 Titulares Associados: sempre que se solicita um crédito, a credora vai analisar a solvabilidade do cliente para pagar o empréstimo. Se este optar por colocar 2 titulares no contrato estará, no fundo, a dar mais garantias de cumprimento – facilitando assim a sua aprovação;
- Contratação de Seguros: se a consolidação for associada à sua habitação, então a contratação do seguro será obrigatória. No entanto, se pretender juntar créditos de dívidas ao consumo, este será opcional. A não contratação poderá tornar a prestação mais em conta, no entanto, estará mais desprotegido caso fique desempregado ou tenha algum problema de saúde que o impeça de trabalhar e de obter rendimentos.
Consolidação de Créditos: Quais os Custos?
Para se realizar uma consolidação de créditos é necessário liquidar as dívidas antigas – processo feito pela nova instituição, e estabelecer um novo contrato.
Deste modo existem custos que o cliente terá de suportar?
Apesar de alguns tipos de crédito ao consumo estarem isentos de taxas de amortização (como, por exemplo, os cartões de crédito), existem outros que poderão cobrar uma taxa entre os 0,25% e os 0,5% para liquidar a dívida.
Contudo, este valor já vem integrado na dívida a liquidar, por isso o cliente não terá de pagar nada de forma antecipada para ter acesso à consolidação.
Por norma, as instituições bancárias isentam os clientes do pagamento de comissões de abertura de crédito.
Um custo que o cliente não poderá fugir de pagar é o Imposto de Selo pela Utilização de Crédito (ISUC) e o Imposto de Selo Sobre Juros. Estes estão associados a todas as contrações de crédito de podem chegar a ser de algumas centenas de euros.
As formas de pagamento do valor pode variar conforme a instituição. Algumas cobram o valor na primeira prestação do novo crédito, enquanto outras financiam este custo e distribuem pelas prestações até fim do contrato.
Juntar Créditos: Requisitos
Para poder fazer uma consolidação de créditos terá de cumprir com alguns requisitos mínimos.
- A idade máxima é de 75 anos, ou 80 no final do contrato;
- Sem incumprimentos no Mapa de Responsabilidades de Crédito;
- Conta bancária em nome do próprio;
- Montante mínimo em dívida de 2.500 € no somatório das dívidas;
- Cidadão português ou estrangeiro com Título de Residência Permanente;
Se tiver em incumprimento com alguma instituição financeira, o seu pedido de crédito consolidado será automaticamente rejeitado – norma legal imposta pelo Banco de Portugal.
Juntar Créditos: Documentação
Uma vez que, na prática, ao fazer uma consolidação de créditos está a contratualizar um novo empréstimo, terá de enviar novamente a documentação (isto se a consolidação for feita numa nova entidade):
- Comprovativo de Identificação: cartão de cidadão;
- Comprovativo de Morada: por exemplo, a última fatura da luz ou telecomunicações;
- Comprovativo de IBAN: pedir online, ou ir ao Multibanco;
- Último Recibo de Vencimento: caso seja trabalhador por conta de outrem;
- Último Modelo 3 do IRS: caso seja trabalhador por conta própria;
- Comprovativo de Pensão: caso seja pensionista;
- Mapa de Responsabilidades: clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal.
Além desta documentação normal de um pedido de crédito, terá de enviar as declarações/extratos com o valor em dívida atual e o respetivo procedimento para a liquidação dos créditos a consolidar – declarações estas que poderá solicitar às entidades.
Vantagens e Desvantagens de Juntar Créditos
Como vimos ao longo do artigo, juntar créditos num só contrato pode trazer bastantes vantagens para o orçamento familiar mensal. Contudo, existem desvantagens que podem ser suficientes para invalidar este caminho.
Assim, de seguida, vamos indicar as principais vantagens e desvantagens de consolidar créditos.
Vantagens de Juntar Créditos
- ✅ Mais Dinheiro Disponível Por Mês;
- ✅ Menos Burocracia;
- ✅ Prestação Única Mensal;
- ✅ Possível Diminuição das Taxas de Juro;
- ✅ Acesso a Mais Financiamento;
- ✅ Prazos Até 120 Meses.
Ao longo deste artigo fomos destacando a maioria das vantagens de juntar créditos. No entanto, existe outro que lhe poderá interessar.
Se quiser consolidar créditos, mas necessitar também de liquidez urgente, então fique a saber que grande parte das entidades permitem acesso a mais financiamento — alocando o valor extra ao contrato.
Ou seja, um casal que tenha uma dívida de 9.000 € distribuída por vários créditos, poderá solicitar um crédito consolidado dos 9.000 € + 3.000 € de liquidez para usufruir como bem entender.
Desvantagens de Juntar Créditos
- ❌ Aumento do Tempo de Pagamento;
- ❌ Aumento do Total a Pagar (MTIC);
- ❌ Aprovação Limitada.
A grande desvantagens de um crédito consolidado é o facto de, para conseguir diminuir a sua prestação e consequentemente a taxa de esforço mensal, irá ter de aumentar o prazo de pagamento dos seus créditos.
Isto significa que, para ter mais dinheiro disponível mensalmente, terá de suportar os encargos durante mais tempo – maior custo total do crédito.
Conclusão
Uma consolidação de créditos pode ser uma solução muito interessante para quem está com dificuldades em conciliar todos os seus encargos financeiros. Deixa de ter a preocupações com diferentes datas de pagamento e contratos com diferentes cláusulas.
Um só contrato, um só pagamento, uma só preocupação.
O facto de conseguir diminuir os encargos e com isso aumentar o orçamento mensal faz com que diminua o risco de entrar em incumprimento com uma instituição financeira.
Além disso, se pretender obter um financiamento extra, esta solução permite que o cliente solicite um valor extra para ser alocado à dívida.
Caso necessite de ajuda em encontrar a melhor o melhor banco para consolidar créditos, pode sempre entrar em contacto com uma intermediária de crédito registada e solicitar os seus serviços. Além de não pagar pelo serviço, se não achar que as propostas são boas não será obrigado a avançar com o processo.
Se pretende diminuir os seus encargos mensais, pode sempre também procurar um Pacote TV Net Voz mais acessível e tomar medidas para poupar no custo da eletricidade como, por exemplo, usar aquecedores de baixo consumo energético.
Perguntas e Respostas
Como pedir uma consolidação de créditos?
Para pedir uma consolidação de créditos o consumidor deverá entrar em contacto com uma instituição ou intermediário de crédito utilizando os seus simuladores online. Deverá preencher os dados e informações solicitadas para que a entidade possa avaliar o pedido de crédito. Deverá procurar obter várias propostas para poder avaliar aquela que melhor se adequa às suas pretensões.
Entre o pedido de crédito e a obtenção de uma aprovação, por norma, as entidades demoram cerca de 48 horas a dar resposta.
Em que situações devo juntar créditos?
Caso esteja com dificuldades em cumprir com os encargos mensais devido às prestações mensais, então juntar créditos num único contrato com prazos de pagamento mais alargados pode ser uma solução para diminuir a sua taxa de esforço mensal.
A diminuição dos encargos pode chegar, em alguns casos, a ser de mais de metade do que paga atualmente.
Que tipos de créditos posso consolidar?
O consumidor pode agregar num único contrato qualquer tipo de crédito ao consumo – créditos pessoais, automóveis, linhas de crédito e cartões de crédito. Além disso, se pretender pode consolidar as suas dívidas pessoais ao seu crédito habitação, transformando assim oeste contrato num crédito consolidado hipotecário.
Fora desta lista ficam os créditos que já tenham sido renegociados e os créditos comerciais.
É possível juntar crédito pessoal a crédito habitação?
Sim! O consumidor tendo dividas com cartões de crédito, créditos pessoais, entre outros, pode solicitar um crédito consolidado hipotecário e juntar essas dívidas à prestação mensal do seu crédito habitação.
É possível pedir mais financiamento ao consolidar créditos?
Sim! A maioria das instituições de crédito em Portugal permitem que o cliente, além de juntar as dívidas num único contrato, solicite um montante de financiamento extra.
O único requisito é que o total do valor de financiado não ultrapasse os 75 mil euros em conjunto com as dívidas atuais a consolidar.
Por que razão o meu pedido de crédito consolidado foi recusado?
Se estiver em incumprimento com alguma instituição financeira, a taxa de esforço for superior a 40% ou algum dos seus créditos a consolidar já tiverem sido renegociados, então o seu pedido de consolidação de créditos será recusado ao cliente.
Qual o prazo máximo de uma consolidação de créditos?
A maioria das situações e entidades financeiras apenas permitem créditos consolidados com prazos de pagamento até 84 meses. Contudo, em algumas instituições, poderá encontrar uma consolidação com prazos de pagamento maiores – crédito consolidado a 120 meses.
Já se pretender juntar crédito pessoal ao crédito habitação, então o prazo de pagamento acaba por ser muito mais alargado – podendo chegar ao máximo permitido por um crédito habitação.
Quanto tempo demora a aprovação de uma consolidação de créditos?
A maioria das entidades financeiras em Portugal oferece uma resposta final ao cliente em média em 48h – dependendo dos créditos em que pretenda consolidar. Todavia, poderá encontrar ofertas de créditos consolidados que onde consiga uma aprovação em 24 horas e uma formalização do contrato noutras 24 horas.
Se fizer uma consolidação fico impedido de fazer mais créditos?
Não. Se fizer um crédito consolidado poderá solicitar na mesma outros créditos de forma separada e em entidades financeiras diferentes. Além disso, no momento de contratação do crédito consolidado poderá também pedir para acrescer um valor extra ao financiamento.