De uma forma simplicista, a taxa de esforço significa o peso que os seus encargos financeiros têm no seu orçamento mensal.
Para além de ser um bom indicador para sabermos se temos as nossas finanças pessoais organizadas e saudáveis serve também, por parte das entidades financeiras, para avaliar o risco dos empréstimos.
Por isso, se pensa contrair um crédito, venha calcular taxa de esforço e saiba de antemão se o seu crédito pode ser recusado ou aprovado pelas entidades financeiras.
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Qual a Taxa de Esforço Ideal?
Já sabe qual a sua taxa de esforço mensal? Então, confira em que escala a sua taxa se encaixa e o que isso significa para a sua vida financeira.
0 a 30% – Taxa de Esforço Saudável
- Esta taxa de esforço é a mais saudável e ideal que podemos ter;
- Significa que a relação de esforço entre os seus rendimentos e encargos mensais está equilibrada;
- Assim, caso esteja a pensar solicitar um empréstimo, quase garantidamente que o seu pedido será aprovado;
- Deverá ponderar sempre novos gastos com cuidado e resguardar a sua poupança.
31% a 60% – Taxa de Esforço Preocupante
- Apesar de não ser a melhor, esta taxa de esforço é a mais comum para os contribuintes portugueses;
- Significa que a sua relação entre os rendimentos e as suas despesas podem se encontrar comprometidas se subscrever a um novo crédito;
- Algumas entidades ainda poder-lhe-ão ceder crédito se a sua taxa de esforço máxima não passar dos 40%;
- Deverá ponderar rever os seus encargos e mensalidades, de modo a reduzir as suas obrigações financeiras e ter alguma liberdade no seu orçamento mensal.
61% a 100% – Taxa de Esforço Crítica
- A sua taxa de esforço encontra-se em estado crítico;
- Significa que a sua relação entre os rendimentos e as suas despesas está seriamente comprometida;
- Como é expectável, com taxas de esforço nestes valores, as entidades financeiras irão reprovar novos créditos;
- É importante que reveja o seu orçamento mensal e reduza os encargos financeiros, especialmente os de bens não essenciais.
>100% – Taxa de Esforço Insuportável
- A sua taxa de esforço está em estado extremamente crítico, o valor das suas despesas supera o valor dos seus rendimentos;
- Deverá rever todos os seus encargos financeiros e reduzi-los drasticamente. Pelo menos até conseguir um equilíbrio melhor entre as despesas e orçamento mensal.
Importância da Taxa de Esforço para as Entidades Financeiras
Uma vez que as entidades financeiras são adversas ao risco, é normal recusarem financiar crédito que apresente taxas de esforço demasiado elevada — quanto maior for a sua taxa de esforço, maior é a probabilidade se ficar em incumprimento.
Assim, simular taxa de esforço é essencial para os bancos e demais entidade privadas de crédito terem noção do estado do seu rendimento mensal e das suas despesas.
Todavia, deverá fazer estes cálculos com muita atenção e colocar todos os cêntimos de despesas e ganhos. Isto porque, não só lhe permite saber onde gasta o dinheiro mas também para orientar um plano financeiro pessoal e familiar equilibrado e saudável.
Qual a Taxa de Esforço para Crédito Habitação?
Este simulador taxa de esforço é essencial se pretende obter um crédito de habitação ou outro tipo de financiamento.
Porém, sendo o crédito habitação um dos créditos mais complexos e cuja prestação mensal, por norma, é o encargo mais pesado para um agregado familiar, é normal que calcular taxa de esforço ganhe outro nível de importância.
Ora, no mercado não existe uma taxa de esforço máxima universal para definir se um crédito será aprovado ou não (seja ele de habitação ou não), porém, podemos afirmar o seguinte:
- Taxas de Esforço inferiores a 35%
Alta Probabilidade que a entidade financeira aceite o pedido de financiamento
- Taxas de Esforço Superiores a 35%
Alta Probabilidade que a entidade financeira recuse o pedido de financiamento
Como Obter a Taxa de Esforço Ideal?
À primeira vista poderá parecer que baixar a sua taxa de esforço será uma missão quase impossível.
Porém, não é bem assim. Existem diversos métodos de ajustar o seu orçamento familiar e tornar as suas finanças mais saudáveis:
- Eliminar os gastos desnecessários.
- Renegociar o crédito de habitação;
- Rever as coberturas dos seguros;
- Consolidar os créditos.
Uma alternativa muito procurada nos últimos anos foi a consolidação de créditos.
A consolidação dos créditos consiste em juntar todos os seus créditos em apenas um, com umas condições mais benéficas e taxas mais baixas. Com este método, a poupança mensal poderá ser de até 60%.
Contudo, não é só uma maneira de reduzir os gastos mas também permite simplificar o controlo orçamental.
Ao invés de pagar várias prestações ao longo do mês, fica a pagar apenas uma na mesma data.
A renegociação dos créditos é uma solução também bastante eficaz.
Isto porque as entidades financeiras não querem ter os incidentes nem incumprimento. Por isso, disponibilizam a opção de renegociar o seu financiamento.
Esta negociação pode incluir:
- Aumento de prazos;
- Redução de taxas de juro;
- Solicitação de período de carência.
Apesar de este não eliminar a necessita de pagamento, permite aliviar o seu orçamento familiar dando tempo e espaço para organizar as suas contas.
Conclusão
Em suma, para além desta taxa servir de base para a aprovação ou não de crédito por parte das entidades, calcular taxa de esforço deverá ser algo recorrente para o bem-estar financeiros dos agregados familiar.
👉🏻 Permite evitar futuros apertos orçamentais.
Por fim, aconselhamos a que, caso esteja com intenções de solicitar um crédito, use o nosso simulador taxa de esforço para saber a sua taxa atual.
Perante isso tente reduzir os seus encargos da melhor maneira possível (consolidação de créditos, renegociações de empréstimos, entre outros). Apenas quando tiver uma taxa de esforço ideal de até 35% então faça o seu pedido na entidade que selecionar.
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