Simulador de Taxa de Esforço
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We have sent your request information to your email.Nota: Caso pretenda saber qual a taxa de esforço máxima para adquirir um novo crédito, coloque os rendimentos mensais que o número de titulares do crédito pretendido aufere. Os rendimentos são o salário líquido, os rendimentos com possíveis rendas, pensões, assim com outras fontes de liquidez que estejam declarados no IRS.
O Que é a Taxa de Esforço?
De uma forma simplicista, a taxa de esforço significa o peso que os seus encargos financeiros têm no seu orçamento mensal.
Este indicador, também conhecido formalmente como DSTI (Debt Service-to-Income ratio), além de ser um bom indicador para sabermos se temos as nossas finanças pessoais organizadas e saudáveis, serve para as entidades financeiras avaliarem o risco de concessão de um empréstimo a um cliente.
Quanto maior for a percentagem fornecida pelo simulador de taxa de esforço, menos equilibradas serão as suas contas.
Por exemplo, se tiver um rendimento de 1.000 € líquidos e um crédito automóvel cuja prestação é de 450 €, então a sua taxa de esforço é de 45% – valor pouco saudável para o equilíbrio financeiro mensal.
Qual a Taxa de Esforço Máxima Admitida?
Apesar da taxa de esforço máxima admitida variar conforme a entidade financeira, o valor máximo permitido aconselhado pelo Banco de Portugal para a concessão de créditos é de 50% (metade dos rendimentos líquidos familiares).
No entanto, a verdade é que será quase impossível encontrar uma entidade financeira que disponibilize um crédito habitação a um cliente que tenha taxas de esforço superiores a 40%.
Relativamente aos créditos ao consumo, os valores máximos normalmente praticados são de 35% – havendo naturais exceções.
Sabe qual é a sua taxa de esforço ou DSTI mensal? Saiba o que pode representar esse valor:
0% a 35% – Taxa de Esforço Saudável
- Esta taxa de esforço é a mais saudável e ideal que podemos ter;
- Significa que a relação de esforço entre os seus rendimentos e encargos mensais está equilibrada;
- Assim, caso esteja a pensar solicitar um empréstimo, quase garantidamente que o seu pedido será aprovado;
- Deverá ponderar sempre novos gastos com cuidado e resguardar a sua poupança.
36% a 50% – Taxa de Esforço Preocupante
- Apesar de não ser a melhor, esta taxa de esforço é a mais comum para os contribuintes portugueses;
- Significa que a relação entre os seus rendimentos e as suas despesas podem-se encontrar comprometidas se subscrever um novo crédito;
- Algumas entidades ainda poder-lhe-ão ceder crédito se a sua taxa de esforço máxima não ultrapassar os 40%;
- Deverá ponderar rever os seus encargos e mensalidades, de modo a reduzir as suas obrigações financeiras e ter alguma liberdade no seu orçamento mensal.
51% a 100% – Taxa de Esforço Crítica
- A sua taxa de esforço encontra-se em estado crítico;
- Significa que a sua relação entre os rendimentos e despesas está seriamente comprometida;
- Como é expectável, com taxas de esforço nestes valores, as entidades financeiras irão reprovar pedidos para novos créditos;
- É importante que reveja o seu orçamento mensal e reduza os encargos financeiros, especialmente os de bens não essenciais.
Caso o valor seja superior a 100% isto significa que tem mais encargos que rendimentos. Logo o seu orçamento encontra-se em estado crítico e necessita de uma reestruturação urgente.
Importância da Taxa de Esforço Para as Financeiras
Uma vez que as entidades financeiras são adversas ao risco, é normal recusarem financiar crédito que apresente taxas de esforço demasiado elevadas — quanto maior for a sua taxa de esforço, maior é a probabilidade de entrar em incumprimento.
Assim, simular taxa de esforço é essencial para os bancos e demais entidades privadas de crédito terem noção do estado do seu rendimento mensal e das suas despesas.
Todavia, deverá fazer estes cálculos com muita atenção e colocar todos os cêntimos de despesas e ganhos. Isto porque, não só lhe permite saber onde gasta o dinheiro mas também para orientar um plano financeiro pessoal e familiar equilibrado e saudável.
Qual a Taxa de Esforço Ideal Para Crédito Habitação?
O crédito habitação é um dos créditos mais complexos e a prestação mensal, por norma, significa o encargo mais pesado para um agregado familiar. Logo, é normal que o cálculo da taxa de esforço ganhe outro nível de importância.
Ora, no mercado não existe uma taxa de esforço máxima universal para definir se um crédito será aprovado ou não (seja ele de habitação ou não), porém, podemos afirmar o seguinte:
- Taxas de Esforço inferiores a 35% – 40%
Alta probabilidade que a entidade financeira aceite o pedido de financiamento.
- Taxas de Esforço Superiores a 40%
Alta probabilidade que a entidade financeira recuse o pedido de financiamento.
Dicas Para Baixar a Taxa de Esforço Mensal
Baixar a taxa de esforço pode ser algo essencial não só para conseguir a aprovação de um possível crédito, mas também para conseguirmos tornar o nosso orçamento familiar mais equilibrado e as finanças pessoais mais saudáveis.
Apesar desta taxa apenas ser utilizada para despesas com créditos, a seguir iremos indicar algumas formas de descer os seus encargos mensais como um todo:
- Renegociar o Crédito de Habitação;
- Consolidar os Créditos;
- Reduzir Outros Gastos.
Renegociar Crédito de Habitação
Se tiver um crédito habitação, renegociar o seu empréstimo pode ser uma forma de conseguir descer a taxa de esforço mensal de forma considerável. Isto porque as entidades financeiras não querem ter incidentes nem incumprimentos. Por isso, disponibilizam a opção de renegociar o seu financiamento.
Para o fazer, deverá entrar em contacto com a sua entidade financeira e pedir uma renegociação.
Esta renegociação poderá trazer um Spread mais baixo, uma TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) mais acessível com a contratação de outros produtos financeiros, ou mesmo um alargamento dos prazos de pagamento para que a mensalidade possa descer.
Avisamos, contudo, que, se a entidade financeira entender que não existem motivos para renegociação e por isso poderá recusar a reavaliação do contrato.
Se isso acontecer, pode pensar numa transferência de crédito habitação. Ou seja, pode contactar outras instituições bancárias para compreender se poderá fazer um melhor negócio numa concorrente.
Consolidar Créditos
Uma alternativa muito procurada pelos portugueses para reduzirem a sua taxa de esforço é a consolidação de créditos.
Na prática, a consolidação dos créditos consiste em juntar todos os créditos num único contrato com prazos de pagamento mais alargados e com taxas de juro mais baixas. Com este método, a poupança mensal poderá ser de até 60%.
Exemplo:
Antes de uma consolidação o Carlos tinha as suas finanças organizadas da seguinte forma:
- Rendimento Líquido: 1.200 €
- Encargo Com Crédito Automóvel: 450 €
- Encargo Com Crédito Pessoal: 150 €
- Taxa De Esforço: 50%
Depois de uma consolidação o Carlos ficou com os seguintes encargos:
- Encargos: 350 €
- Taxa De Esforço: 29,17%
Ou seja, ao alargar os prazos de pagamento com a consolidação, o Carlos conseguiu diminuir a taxa para quase metade.
Esta solução de poupança permite também simplificar o controlo orçamental. Ao invés de pagar várias prestações ao longo do mês, fica a pagar apenas uma prestação fixa.
Reduzir Outros Gastos
Como já fizemos referência, os encargos mensais não relacionados com créditos não fazem parte da taxa de esforço usada para avaliar o risco de empréstimo.
Todavia, é importante realçar alguns pontos que podemos ter em conta para uma melhor gestão orçamental:
- Renegociar o Contrato de Telecomunicações com as operadoras como a NOS, MEO e Vodafone: se estiver em final de contrato deverá solicitar propostas das várias operadas e tentar renegociar ao máximo os valores;
- Diminuir Gastos com Eletricidade: tente verificar quais são as horas de maior consumo para escolher o melhor tarifário para si (tarifa simples, bi-horária ou tri-horário) assim como a potência contratada;
- Analisar as Apólices Seguros: os seguros fazem parte da vida dos portugueses e podem representar um peso grande no orçamento anual. Analise as apólices dos seus seguros de automóvel, saúde, habitação, entre outros, e verifique se não está a pagar por coberturas que não precisa ou se o valor é demasiado elevado comparativamente a seguradoras concorrentes.
Pontos a Reter
Como pode imaginar, uma entidade procura clientes que consigam cumprir com os seus compromissos financeiros, logo se o cliente apresentar uma despesa excessiva relativamente aos seus rendimentos mensais, é normal que as entidades fiquem de “pé atrás” em emprestar dinheiro.
Para o ajudar a tomar decisões, as entidades utilizam a taxa de esforço como um fator decisivo para a decisão de aprovar ou recusar os pedidos de crédito por parte dos particulares portugueses.
No entanto, além desta taxa servir de base de análise das financeiras, também serve como forma de calcular o bem-estar financeiro dos agregados familiares.
Através da nossa calculadora taxa de esforço poderá ter uma ideia se está com as suas contas equilibradas ou se precisa de procurar aumentar a sua poupança.
Por fim, relembrar que, caso pretenda adquirir um crédito e a nossa calculadora apresentar valores superiores a 35-40%, então um crédito consolidado até 120 meses poderá ser um caminho para ajudar a baixar de forma considerável estas percentagens.
O que é a taxa de esforço?
A taxa de esforço é uma percentagem que representa o peso dos rendimentos sobre os encargos com créditos. É utilizado pelas entidades financeiras para analisar a viabilidade de concessão de crédito aos seus clientes.
Qual a taxa de esforço máxima?
Para que um pedido de crédito seja aprovado, a taxa de esforço apresentada pelo cliente no conjunto do número de titulares do empréstimo não pode ser superior a 35%-40% dependendo da instituição financeira.
Como calcular a taxa de esforço mensal?
Para calcular a taxa de esforço, o cidadão deve dividir o total dos seus rendimentos pelos encargos mensais totais que tem com créditos. Por forma a simplificar as suas, poderá consultar os diversos simuladores de taxa de esforço disponíveis pela internet.
Como baixar a taxa de esforço?
Para baixar a taxa de esforço o cidadão deve aumentar os seus rendimentos mensais e/ou diminuir os seus encargos com os créditos. Uma forma recorrente dos portugueses conseguirem melhorar a sua taxa é através da consolidação de créditos. Esta solução permite agregar todas as dívidas num único empréstimo com prazos de pagamento mais alargados – essencial para diminuir de forma considerável a mensalidade com o crédito.
Qual a taxa de esforço máxima no crédito habitação?
A taxa de esforço máxima varia conforme a instituição bancária que o cidadão contactar. Segundo o Banco de Portugal, a taxa de esforço, também conhecida como DSTI, poderá chegar aos 50% para um crédito habitação. Contudo, dificilmente irá encontrar uma entidade financeira em Portugal que aceite um pedido com taxas de esforço superiores a 40%.